退休金准备不能依赖于保险，退休金准备相关知识

我们的个人养老保险，我们每个人都是会有的，而这个基本养老保险为老年时期提供了最低的生活保障，退休？我当然不愁啦。谈起退休的话题，曾雨显得胸有成竹，你看，重疾险、寿险、养老险、意外险，各种保险我几乎都买了。曾雨说，这些保险每年的保费就要2万多，不过想想以后可以靠它们养老，也就咬咬牙全买了。

对于以上的保险组合，我们一起来具体的分析分析是否真的合理，不过，细看曾雨的保险组合倒是让人有些不解了。在他的保障中，除了养老险、重疾险的保险金给付对象是自己，其他险种似乎都是为后人准备的。比如他投保的定期寿险和意外险，就丝毫不能起到补充养老金的作用。

接下来我们需要分析的就是再看重疾险和养老险的保障能力，对于这两种保险来说，前者的保额是12万元，后者提供60周岁后每月1000元的养老金，直到88周岁。以目前的医疗费用来说，曾雨的重疾险还算合适，但多年之后可能就显得少了。而每月1000元的养老金补助亦是如此。以当前的物价水平来说，这笔资金作为社会养老金的补充还算不错，可今年40岁的曾雨距离退休还有20年时间，在通胀的影响下，1000元的消费能力在20年后肯定大大降低，到时候可能只相当于现在四五百元的购买力。届时这样的补充似乎难以满足需求。

点评：退休金准备不能依赖于保险，需多种方式进行配置。

说到对退休生活的保障，首推的当然是养老保险。它的优点在于，能够做到本金安全、适度预期年化收益、抵御通胀、有一定的强制性，有助于帮助那些消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯差的人群获得稳当的养老保障。在低预期年化利率背景下，分红型产品比较适宜。被保险人除了享受这类产品本身内含的固定预期年化收益率部分的利益外，一旦将来预期年化利率上升，投保人还能通过分红获取预期年化收益，抵御一部分的通胀影响。

除养老保险外，还有一些产品也能对退休生活予以支持。比如重疾险。一些家庭会把重疾险作为退休后的健康基金，在发生疾病时，希望借此弥补经济损失。还有的投保人会将投连险作为养老储备的工具，希望借助其投资能力，获取高预期年化收益。

不过，在借助保险养老的问题上，应当注意适度，而不能完全依赖。

例如，养老保险内含的预期年化收益率较低，往往无法产生较高的预期年化收益以满足人们庞大的养老需求。曾雨的这款产品需要他从35岁开始每年缴费12445元，缴费20年。从60周岁起，他每月可领取保险金额1000元，直到88周岁。计算后我们发现，产出与投入之间的年均预期年化收益率不到2.5%，而这也是养老险市场的整体水平。

又比如重疾险，虽然对发病率最高的几十种重大疾病给予保障，但并不等于完全保障。当你所患上的疾病不在保障范围之内时，就需要依靠养老储备中的流动资金了。另外，考虑到医疗费用不断上涨的问题，投保重疾险时还要注意保额的问题，过低的保额其实不能给投保人多少经济上的支援。

又比如投连险，它的投资账户就与股票账户、基金账户一样，也会出现亏损，对于这一点，中年投保者还要有个心理准备。如果你只是希望借这一险种在短期内凑足养老储备，风险性还是很大的。

最后，我们对于保险需要明确的相关知识就是可以说，保险只能作为退休准备的一种方式，养老保险也只能作为退休后收入来源的一部分，一般来说差不多占到退休金来源地20%~30%，要想过高品质的退休生活，更应依靠多样化的投资理财储备。（来源：新浪网）