健康保险观察期出险保险公司有权拒赔

有人认为在投保时，很容易，但是如果想要索赔,就会十分困难。但是，也有一部分人在发生事故后，庆幸自己当时买了那份保险。之所以会有这两种观点，是因为有些人在事故发生后，得到赔付金的过程十分顺利，但有些人却没有，于是对保险公司就存在一些偏见。

其实，很多时候，时间决定了保险公司是否赔钱。例如发生保险事故时，保险合同是否有效，是否在等待期(观察期)内等等。

案例回放

自贡的许女士在2005年11月17日购买了一份女性重大疾病保险，该保险的观察期为90天，2006年1月10日，不幸降临到许女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊就可以获得足额保险金。她遂于2006年1月20日向保险公司提出理赔请求。但保险公司查看保单情况后，做出拒赔决定，理由是该保单还在观察期内，保险公司不需要承保。

专家提醒

在这个案例中，保险公司的确是有理由拒赔的。因为为了防范带病投保等骗保行为，也为了降低保险公司风险，在重疾险合同中都有一条规定，就是保险责任从等待期(观察期)结束之日起开始，如果保险事故是在等待期(观察期)内发生的，保险公司不负赔偿责任。，根据保险合同，没有过观察期，也就意味着保险责任还没有正式生效，许女士当然也就无法得到赔偿，不过，许女士应该可以得到保费退还。

通过这个案例，我们知道，在买健康保险时，一个重要的考量因素就是比较观察期的长短。根据《健康险管理办法》，不超过90天是短期健康保险产品的保险责任等待期(观察期);不超过180天是长期健康保险产品的保险责任等待期。例如，重大疾病险，目前，在市面上，有些产品观察期长达180天，但有的仅有90天，甚至60天，在价格、保险责任等相差不大的情况下，对投保人而言，选择观察期短的保险更有利些。