理财规划离不开保险，买养老保险三大原则

首先，养老要靠自己，不要靠子女，因为从我国人口抚养比来看，根据清华大学杨燕绥教授的研究1990年18个中国人养一个老人，2000年10个养一个，现在是3个养一个，很快就将2个养一个，再不放开计划生育政策的话，按1.12的总生育率，我国将进入0.9个人养一个老人的超级老龄社会。这意味着未来劳动人口增速会低于非劳动人口，依靠子女养老这一传统养老方式的根基已经不复存在。

其次，养老要多靠自己辛勤劳动，不要单纯靠国家来养老，因为无论从我国当前的社保缺口还是从人均寿命的延长预期来看，目前我国的社保制度很难满足交15年领40年的美好初衷，从国际上多数国家来看，事实上也早就实行了65岁退休制，比如瑞典1950年代曾规定70岁退休，后来降到65岁，后来又升到67岁；英国也曾经规定雇员必须缴纳社保税达44年，后来降到39年，再后来降到30年。故而从可见的未来来看，纵使社保制度取得突破性进展，但仅凭依靠国家来养老亦很难满足百姓富足养老的目标，而更有可能的是每个人不得不在老龄化的大背景下做好通过更长年限的辛勤工作来养老的心理准备。

再次，养老要趁早，不要拖沓。在经济学上的一项研究表明，大部分人的一生收入往往符合钟形理论的观点，即一个人在职场中期的收入会达到其一生的高点，而在职业初期和末期则普遍收入偏低，这意味着如果养老规划因为种种原因而推迟，如初期收入较低或年龄还轻不急养老等，那么很有可能在养老规划上面临收入的高峰期已过或时间积累不够长等尴尬局面。