养老保险帮你度过老年，越早规划养老越好

养老金对于我们的养老生活是非常重要的，我们首先一起来了解养老金的特点有哪些？养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。

许多人认为养老是老年唯一需要考虑的事情。事实上，由于保险费产生的保费和利息是保险公司的一个来源，保险费越快，保险公司经营的时间越长，同样数额的保险费也相对较少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。

从理论上讲，投保人承担了多少经济责任，相应的保险金额是多少。但养老保险是一项长期的计划，受年龄、生活水平等诸多因素的影响，因此，应根据年龄、收入、通货膨胀等因素先估计未来的收入趋势和未来的养老金成本，然后再计算。从养老保险的支付能力、养老金的筹集方式等方面，找出养老保险的差距，如社会保障和企业年金、财产性收入等。最后，可以估算出相应的养老保险金额。当然这都是保险公司要为你做的事。

还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。

应该买哪种养老保险产品？

目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定预期年化利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定预期年化利率，预期年化利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

选择养老保险时应牢记三项原则，一是选择公司。养老保险往往伴随着自己的生命，所以我们不能只看价格，就必须选择好的品牌、强大的实力、良好的服务公司。二是只有适当的养老保险才是最好的。否则便宜并不便宜。三是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育和医疗险。