消费者有没有必要重复投保重疾险？

读者刘先生来电咨询：我今年35岁，是私企业主，已婚，有一个5岁的女儿，已经在某公司投保过保额10万元的重疾险、10万元的定期寿险、20万元的意外伤害险。但是，随着家庭责任的增加，我想要使得我的保障得到加大，所以计划从另一家保险公司购买30万元的重大疾病保险、50万元定期寿险、100万元的意外伤害保险。但是，当我在为我家的汽车投保时得知，不可以为汽车重复投保。请问我如果购买上述保险，是否就是重复投保呢？如果日后发生理赔，理赔资料原件只有一份，这种情况该怎么处理？

某公司保险专家蔡仁军解答:投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险就是重复投保。根据《保险法》第56条规定：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，赔偿保险金的责任各保险人按照其保险金额总和的比例承担。

例如，投保人将其总价值100万元的房子分别向A、B两家保险公司投保，保险金额分别为80万元、120万元。之后王先生的房子被大火全部烧毁，根据权利义务对等原则，A公司应该赔偿40万元，B公司应该赔偿60万元。

除财产险可能存在重复投保情况外，医疗费用型的保险也可能存在重复投保情况，如发生理赔也要参照财产保险的补偿原则。正因为如此，在各家保险公司的医疗费用保险条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的必要条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。投保人即便在多家公司投保了该类保险，也只能依次向各保险公司逐一理赔，最后获得赔偿金总额不会超过实际花费(以发票为准)。例如，李先生分别在三家保险公司各投保1万元的意外医疗保险，之后李先生不幸摔伤，在医院发生1万元的医疗费用，那么三家保险公司对此次意外事故的赔付总额不会超过1万元。否则如果每家公司都按照保额赔付的话，那么赔付总额就是3万元，李先生就会额外获利2万元。

但是，重疾险、定期寿险、意外伤害险就不存在重复投保情况（如果被保险人还未成年，根据保险法规定，其死亡给付的保险金总和不能比保险监督管理机构规定的限额）还要多，对客户而言，可根据自己的经济能力、保险需求、不同的年龄阶段来确定自己的保额，使得保障效果达到最佳。