购买商业养老保险需谨慎，六大因素要考虑

消费者是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点:对于享受社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花。所以量入为出是关键。一般来说，最好将年收入的15%~20%用于商业养老保险。高收入人群可以主要依靠商业养老保险来保障养老保险、社会养老保险等投资收入作为补充;中低收入人群主要依靠社会养老保险和商业养老保险作为补充。

2、收入稳定。

购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。

3、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。

50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。

4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。

这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。

5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。

因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

6、强制储蓄。

有些人为了养老的烦恼，不是从缺钱花，而是无法留住钱。如果你碰巧是这些人中的一员，你可以考虑通过商业养老保险强制储蓄。通过银行储蓄来挽救他们的养老钱,事实上,并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯,每个月打雷不能移动为了节省1000 - 2000元,连续存款超过20年,在此期间无论什么外界的诱惑,大房子,漂亮的车子,旅游胜地吗?面对高昂的退保成本，储蓄可能相对容易。