商业养老保险有哪些种类？个人如何选择商业养老险？

商业养老保险是现在很多的人会选择的一种保障自己老年生活的保险，它是被保险人缴纳一定保险费后，可以从一定年龄开始领取养老金。这样，虽然被保险人的收入在退休后有所下降，但他仍然可以在养老金的帮助下维持退休前的生活水平。商业养老保险包括传统养老保险、分红养老保险、全民寿险和投资连带保险。那么，这四种养老保险的优缺点是什么呢？

社会基本养老保险对于我们来说一种最基础的保障，对于这一基本保障的保险类型来说，它不能保证高质量退休生活，应如何填补这一空白？业内人士表示，商业养老保险是一项重要选择，消费者在年轻时可以根据自己的经济条件选择购买适当的商业养老保险，以便退休后继续享受高质量。准备一个高质量的生活。

传统养老保险的预定利率是有着具体的规定的，我们需要了解的就是它的利率是固定的，通常在2.0%到2.4%之间。何时和多少养老金将被明确地选择和预测。

优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。

劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

投资连结保险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。

劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

适合人群：这一人群是投资可以承担比较高的风险的一种类型，对于他们来说相对年轻，能够承受一定的风险，坚持长期投资投资者的理念。