三口之家的教育准备金规划

　　基本情况概述：

　　戴女士目前处于三口之家阶段，夫妻双方工资年收入大约9万左右，整个家庭年收入为10.2+3.5=13.7万，年支出约8.64+2.3=10.94万，每年节余2.76万，月结余约0.13万元。家庭可流动资金约15万（包括现金及存款）。戴女士及丈夫都有单位基本养老保险。从整个家庭的收入支出项目来看，收入部分主要包括银行存款利息和夫妻双方的工资收入。家庭支出项目比较多，支出资金规模也相对较大。主要包括：房贷、生活开销及每年父母赡养费和旅游保险等一些高支出的项目。目前家庭总资产约172万元，负债30万元。目前重点考虑的是孩子未来的教育资金问题。

　　理财目标：

　　为孩子未来教育准备充分的教育准备金。

　　财务状况与理财目标分析：

　　从戴女士的家庭财务资产负债表来看，年支出约占总收入的80%；按照戴女士的目前财务状况来看，支出过高，生活开销较大。戴女士目前家庭财务状况存在以下问题：1、收入来源比较单一，没有充分享受资金投资获取的超额回报；2、财务支出比例过高。戴女士希望未来为孩子教育准备充分的教育准备金，则必需从日常生活中充分规划财物支出，以保证财富积累稳步上升；3、戴女士有房产4套，望能最大限度的使其创造更多价值。关于戴女士的理财目标，笔者认为除了孩子教育准备金目标外，应该考虑自己和丈夫未来退休后的生活质量，应该从现在确定此目标，并能合理的进行规划。针对戴女士家庭的财务状况及理财目标，笔者建议从下面几个方面入手进行资产配置：

　　资产配置建议：

　　从戴女士目前家庭的财务状况和家庭情况来看，笔者认为可以从以下几个方面进行分析并做资产配置，以此来实现已有资产的增值，并提高未来的生活质量。

　　1、戴女士目前阶段应该努力控制家庭财务支出，做到量入而出，目前整个家庭月收入约为0.85万元，月支出约0.72万。支出占比例过高，建议戴女士尽量把支出控制在0.5万或更少（当然前提是不会影响生活质量）。资料未显示戴女士的投资属性偏好，但笔者认为戴女士目前年龄段应该追求稳健投资为宜。

　　2、戴女士目前家庭可投资资产约为15万元，笔者建议3万元可以用于存储，这样可以随时取出以备不时只用。另外12万元，5万用于投资积极配置型基金，3万元用于投资3到5年期折价率在30%左右的封闭式基金并长期持有，4万元用于投资债券型基金产品。

　　3、从戴女士目前每月结余的1300元来看，每月应该抽出600左右用于购买偏稳健的开放式基金，剩余资金可以用于储蓄公平时家用。但应该注意一点，投资基金一定要选择稳健型的产品，基金产品一年下来总收益存在很大的差异，所以请戴女士在投资过程中，一定注意甄别一个比较好的基金产品。

　　4、关于戴女士理财目标，笔者认为从目前每年应该最少积累3到5万的可投资资金。并用于投资基金产品。这样随着孩子年龄增长，这笔资金数量也会不断增大，最终不但可以应付孩子教育资金问题。还可以解决戴女士夫妻双方的养老问题。另外也是增加家庭收入的一个手段。（还要注意的是一旦公司出现不良状况，将会直接影响到戴女士的家庭收入来源。）这点望认真考虑。

　　5、另外随着家庭孩子年龄的增长，戴女士应该考虑一下为孩子购买相应的医疗健康及意外保险，以应对突发事件的发生。

　　6、以上内容是结合戴女士目前家庭的整体收入支出及具体财务状况做的一个简单分析。笔者建议戴女士在增加家庭收入并能充分利用银行信贷资金的前提下，科学合理的进行科学的进行财富增值。最后预祝戴女士的理财生活越来越好，目标也能尽快实现。