白领家庭如何规划养老金？怎么规划养老金

赵小姐和她的丈夫王先生今年都30岁了。他们计划在一年内生一个奥运宝宝。他们两个月收入都超过10万元，再加上年终奖金，一年能赚30万元。目前家庭有一套自住住房，价值120万元，抵押贷款支出每月约3500元，日常生活支出每月约5000元。夫妻双方都购买了医疗保险和人寿保险，保险金额充足，保险费每月1500元左右，家庭财产状况良好。

目前，这对夫妇把所有的闲置资金都投入了股市。面对动荡的投资市场，赵小姐2007年的收益并不理想。面对即将出生的婴儿，赵小姐希望制定一个合理的家庭财务计划，这不仅可以有效地规避风险，而且可以积累家庭财富，还可以为婴儿的教育积累资金。

案例研究：尽管赵小姐的家庭资产状况良好，但从专业财务管理的角度来看，将所有家庭闲置资产投资股市的风险太大。目前，越来越多的机构投资者在中国股市进行投资，个人投资者参与股市的风险也越来越大。

所幸的是，赵小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足。这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

面对将要出生的宝宝，赵小姐又能卓有远见地开始规划孩子的教育金，由于教育金是长期的资金积累，建议赵小姐可以根据资金的性质，做如下的财务规划安排。

财政建议：儿童教育基金储备，调查显示，儿童教育成本在中国居民总消费中排名第一，超过养老金和住房。2006年10月，零点调查公司对中国4128名城乡居民进行了随机调查。研究发现，中国家庭子女教育支出占家庭总收入的比例接近三分之一。粗略统计，养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。留学费用更是普通家庭难以承受的。若不能提早为孩子准备好充分的留学财务准备，则提前关闭了这条金色的前程大道！考虑到赵小姐家庭的风险承受能力，我们建议，赵小姐家庭的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险。建议股票投资比例应控制在总投资金额的40%以下，其余部分可投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金和债券，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，这些投资产品都可互换。赵小姐可多了解一些，选择适合自己的产品。