中产家庭理财规划实现家庭目标换套新房

孙先生，今年38岁，拥有大学本科学历，是一名医生。孙先生妻子今年35岁，拥有本科学历，是一名教师。一个9岁的女儿，正上小学。孙先生年收入约10万元，妻子年收入5万元，家庭年收入总额为15万元。每年日常生活支出约2万元，交际费用4万元，交通费用1万元，总支出7万元。家庭目前有现金及活期存款15万元，其他金融投资9万元。一套自住房，目前市值在60万元左右。

保险方面，夫妻俩都购买有五险一金。家庭目标1、希望能在三年后换新房。2、为女儿准备上大学的费用。3、准备赡养老人，每年大约5000元。规划一：准备应急资金家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响；也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和预期年化收益性之间平衡利弊。孙先生夫妻收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备4个月的日常支出，约2.5万元合适。其中5000元继续存活期存款，另2万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，预期年化收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

规划二：风险管理和保险规划足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。孙先生夫妻目前只有基本社会保险，很显然对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，孙先生作为家庭主要收入来源，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买20万元的分红险和20万元重大疾病保险。另外建议给9岁的女儿购买少儿险。|规划三：准备孩子教育金计划孙先生女儿今年刚满9岁，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出。在定投产品的选择上须以稳健型为主。

可为孩子专门建立一个教育金账户，届时还准备出国留学，所以每月从收入中拿出2500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定预期年化收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。规划四：赡养父母计划孙先生在理财目标中提到，每年需要给父母5000元赡养费，希望能用投资收入来覆盖这笔费用。

第一年在15万元的活期存款中，保留2.5万元的应急资金后还余下12.5万元，可暂时配置银行理财产品，银行理财产品预期年化收益率一般在6%每年，这样每年可以有大约7500的投资收入。第二年可拿出10万元债券型基金，到时候基本可以满足父母赡养费。规划五：购房计划针对孙先生想再购买一套投资性的房产，由于当前国家对房地产市场调控政策仍然以从紧为主，未来房地产市场存在着很大的不确定性，家庭中购房的理财目标还需要房地产市场进一步明朗后再做考虑。