商业健康险发展的趋势—掌控趋势知利弊！

    近年来，经济增长让人民生活水平提高，但同时我国环境污染加剧、生活压力大等因素让居民更加关注自己的身体健康问题；“健康中国”的整体战略支持、“税优健康险”税额调高、健康险在中端市场不断扩等因素，让健康险市场充分释放。了解商业健康险发展的趋势及其特征，掌握投资风向。商业健康险发展的趋势整体呈现以下几个特征：

    产品细分化

    过去的健康险产品设计的理念以满足需求为主，同质化现象严重；现在企业经验丰富，企业数量增多，在互联网大数据的辅助下，人群需求特征细分化显著；在这种情况下，长期或终身重大疾病保险的占比将会降低，而针对疾病保险的产品不断创新，如女性乳腺癌、子宫颈癌、儿童白血病等，企业针对特定场景研发的产品，如运动和慢病。管理场景细分人群和特定疾病的保险产品成为主流。

    需求层次化

    在良好的市场环境下，人们对健康保险的需求及消费逐渐趋于理性，健康保险需求的层次化也日益明显。目前，“重疾、医补”主要受中高端用户青睐，这类用户收入稳定、风险意识强，是保费收入主要来源；由于国家税收优惠政策，对购买决策的促进作用随着收入水平提升整体呈现上涨趋势；其中高收入人群税优健康险的购买率最高，主要集中在20-50万元的“中产人群”。针对流动人口、城乡居民的基本医疗保险等主要分布在低收入阶层。

    管理线上化

    我国健康商业险传统运作流程较复杂，线下营销管理成本高；目前，在互联网和技术创新的支持下，线上化的操作和管理能有效的降低管理成本。各企业建立官方自营网站或APP、专业机构代理网站、以及第三方平台，代替了代理人环节，简化了运作流程，降低营销成本，用户的使用便捷性也有所提升。对于企业而言，企业与医疗机构的直接数据对接，并进行线上小额直赔，在降低成本的同时，提高了理赔效率。

    我国商业健康保险企业正逐步渗透到互联网医院、线下医院诊所、智能穿戴设备、养老等领域；保险公司更注重扩大业务规模、建立管理经营的专业平台，完善健康保险专业化经营管理体系。健康商业险发展的趋势最终是让人民受益。