支付宝的相互宝分摊快破5啦。
这月的2期分摊就到了4.86了。
破5是迟早的事了。
01
喵姐最近在网上搜索了一下相互宝的舆论消息：很多声音变歪。
相互宝从最开始3分钱分摊，涨到现在4.86块。
一个月分摊2期，就快10块了。
很多人已经产生不适感。
嫌费用高，怕被收割。
相互宝是不是要开始割韭菜了呢。
估计相互宝最近压力也挺大的。
先天性的不足，相互宝必须要维持低价，才有更多生存空间呀。否则，真是不容易的。
当初相互宝成立的初衷，是为了一解大众生病就众筹之苦。
大病众筹的症结在什么地方呢？
它不是一个具有契约机制的东西。别人生病了，我因同情。对之献了爱心。
但往后我生病了，未必能收获同等的爱心。
反而，谁的事情越大，越具有新闻性。可能筹到的钱越多。
这种机制下，形成了很多：明明不需要筹款，但收割了很多善良人的爱心。
明明很需要钱，但不会讲故事却筹不到钱。
所以，干脆建立一个共济（共同救济）机制。
大家0元加入：成员中谁罹患重疾，那么就救济其一笔钱。之后大家共同分摊。
今天大家能救助你，明天大家也能救助我。
谁也别消耗谁的爱心。
这其中还需要一个：公正、值得信任的第三方担任管理者才行。
来审核、判断、尽调罹患疾病成员是否符合理赔标准。
当然嘛，为了这个第三方能长期管理好这个组织，成员肯定要贡献一定费用。
那就是按照理赔金额的8%来收取。
这个机制完善下来，就是相互宝。
这个第三方就是支付宝。
02
为什么说这个共济机制，必须要维持低价呢？！
1）先天性的不足。
它不是保险。
（这并非诋毁。而是我国这方面发展经验不足，监管根本不敢放手让保险公司参与。因此，最初的“相互保”变成“相互宝”。
如果某天开放“相互保险”业务，支付宝一定会成为这个领域的大哥。）
不是保险，会让这个机制运营非常有难度。
a成员罹患重疾，无法以保险公司身份去调取资料。尽调获取资料难度要大很多。
这就造成理赔时间拉长。
大家看分摊也能知道：10月的分摊，大多都是5月6月申请的救助。
救助时间要长达4、5个月。
b如果发生救助纠纷，成员无法通过银保监会投诉，也无法通过法律诉讼维护权益。
相互宝为尽可能的维持公正：
只能公示案件，让大家参与评判。
最后没有获得救济，也只能认栽。
何以平复这种诉讼利益的缺失呢，只能以低价献爱心来安慰。
c相互宝具有随时调整保障内容的权益。
不会像合同那样，即便有新规则出来。也不溯及既往。
而是新老成员一起接受新规则。
比如，之前相互宝就把理赔率超高，但又极容易治愈的轻度甲状腺癌调整出重疾，只留做轻度重疾赔付。
这在保险里，根本不可能发生。
所以，要成员们，忍受这些缺点。
相互宝就必须低价到：从他们内心，把这当做献爱心的程度才行。
2）除此之外：
相互宝还有一个商业重疾险的对手。
因为相互宝，理论上也有随时运行不下去、解散的风险。在持续保障的风险上跟1年期重疾险是一样的。
因为它非保险产品。
所以，它又必须比1年期的重疾险（纯保重疾）价格要便宜才有生存空间。
那么，我们来看看相互宝，目前的分摊。
与1年期的重疾险相比。
还相差多少？
以微信微医保1年期重疾险为例：
这个1年期重疾，保障100种重疾（纯保重疾）。
保30万：
男性从0岁到40周岁，月交保费：从9.45块，到54块。
女性从0岁到40周岁，月交保费：从9.99块，到60.75块。
保10万：
男性41-60周岁，月交保费：从32.85，到162块。
女性41-60周岁，月交保费：从34.56，到99块；
按照相互宝一个月分摊2期。
微医保这个1年期的重疾险，折算到每期最低金额是4.75。这已经比相互宝要低了。
放宽看：
0-25岁折算成每个月的1期分摊，男性女性金额都没超过8.8块。
相比买有很多不确定性的相互宝，0-20岁的人群买商业的1年期重疾险。要更划算了。
不光如此：
对于更小年龄的孩子。
比如0-5岁，这些孩子买商业的定期重疾险。
用横琴人寿的嘉贝保举例：
买30万重疾，保30年/20年交。
5岁女孩，年交保费才372块。
这372块，20年的总保费：折算成相互宝30年-720期缴费，每期才10.33块。
0岁男孩就更少了。年交保费288块。20年的总保费：折算成相互宝30年-720期缴费，每期才8块钱。
这种30年定期，买了即便产品停售也能保。
且不光保重疾，还有轻症、中症的多次赔付。
优势要大很多。
03
所以相互宝目前的统一分摊，是更多发病率低的年轻人救济年长的成年人。
这就会出现一个问题：
如果没有更多的年龄小的年轻人加入（或者年轻人退出去转买商业1年期重疾），相互宝剩下的更多是疾病风险大的大龄人群，那么这个组织分摊金额还会上升。
所以相互宝压力挺大的。
当然嘛，就目前来讲：
26-59周岁人群，加入相互宝仍然比买商业的1年期重疾险要划算，要便宜很多。
并不主张大家退出。
另外，如果因为加入了相互宝，中途又进行了体检。身体有异常也不建议退出。这和退保一个道理。
都没办法买上新重疾，怎么把保底的保障退掉？！
说了这么多好像相互宝不好的地方，实际上并非要诋毁它。
（也并不打算退出）。
实际上，相互宝是一个非常了不起的产品。
如果把它跟保险比，它的良心要甩那些一年盈利上千亿的大牌保险公司多少条街。
别说现在很多情况，加入相互宝还是比买商业重疾险便宜。很多人一年花好几千块买的保单，保额还不如相互宝！
不光如此：
它的存在，极大的推动了商业保险的普及。
让更多人有了保险的意识。
也因为支付宝，让很多人发现原来市面上是有保费很低，保障很好、很全面的保险产品。
0元加入的这个互助机制，也帮助到了很多很多根本无力承担商业保险费用的人群。
这个互助共同救济的机制，比众筹要商业得更正义、更公平。
为抗住分摊上涨的压力。
喵姐估计（纯猜哈），会把非常高发、又极容易治愈的轻度甲状腺癌、轻度前列腺癌全部踢出去不赔。
希望相互宝越办越好吧。
毕竟加入相互保也已经超过1亿。
是商业市场里，第一个把互助共济，做成一个国民产品的平台方呀。
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