社保+商业保险80后一代如何实现全方位养老

今年33岁的小郭是山西大学的一名教师,月薪在4000元左右,丈夫是事业单位职工,孩子已经4岁半,正在上幼儿园。她介绍说,之前从没考虑过自己和丈夫的养老问题,随着生活的逐步稳定,加上年初养老金并轨方案的正式公布,她开始思考是否应该购买商业养老保险,好给未来生活多一份保障。  
 分析认为,养老金并轨后的缴费增量十分有限,加之我国目前低生育水平、人口老龄化等因素让80后一代难以指望社保养老。 
  我市一位保险公司的培训管理人员表示,小郭的情况实际上代表了很多80后的生活现状,事业正处于打拼阶段,收入稳步上升,同时“上有老,下有小”,工作和生活的现实压力使他们忽略了自己未来的养老需求,而事实上30岁左右是购买商业养老保险的最佳年龄段,保费相对较低,若超过50岁再购买,保费相对昂贵且实质意义不大。业内人士建议,“投保人在面对不同产品做选择时首先要学会定额,即确定自己需要购买多少商业养老保险。” 
  80后们的养老问题需要依赖全方位的养老方式来解决,基本养老金只是养老资金的一小部分,养老质量的核心将要依靠退休前的财富积累以及可供养老资产的管理。那么商业养老保险该如何选呢？   买多少？商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%至40%。因此,建议年轻人在拥有社会基本养老保险的基础上,购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。每5年左右,需要重新审视和评估养老需求,看看是否要补充。  
 选哪类？传统型养老保险：预定利率是固定的,并且以年金产品居多；两全型产品：兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品：不设保底收益,不过保险公司要收取账户管理费等费用,盈亏由投保人自己负责；万能型产品：一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用,此类产品适合长期投资,一般要在5年以上才能看到投资收益。   商业养老保险和其他险种一样,其中传统型和两全型产品回报额度明确,且保费较低,适合处于财富积累期的保障,能满足年轻女性的养老需求；投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。  
 挑期限？领取年龄在投保时可与保险公司约定,目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限,各家保险公司各不相同,有的规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故。  
 如何缴？对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限,商业养老保险除了一次性趸缴以外,还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。同等保额下,缴费期长意味着每年保费负担小,但缴费总额略高于短缴费期。建议根据自身经济情况选择。、