从财富管理角度看保险

我们都知道，保险的最大功能是保障，但如果你认为它的功能仅仅只有保障，那就错了。保险的资产管理功能很少被人看到，通过它可以把过剩的资产管理起来，让其在不同的时空里为人服务。

保险是一份信用等级极高的契约，保险合同表明它是一种契约关系，人们需要被保障的内容以保险条款的形式用白纸黑字写到合同里，对合同双方都有约束性。而且保险合同受到了严格的监管。

平抑系统风险

当今，人们将会面临越来越多的特殊风险和系统性风险，储蓄型理财保险可以在保证本金安全，同时提供收益，能够很好地平抑系统风险，保护财富。同时储蓄型理财保险也以让投保人灵活地质押使用，应对突发的现金流困难。

财富传承

和家族信托一样，保险也具有所有权与受益权分离的功能，打个比方，一栋房子在继承的时候，大儿子要房子，二儿子要钱，两人无法达成一致，老大拿不出多余的钱给老二，老二也没有多余的房子给老大，很难处理。

而投保人通过保单，可以保持对保险资产的控制权，同时将受益权通过指定受益人的方式给到自己的亲人。

税务筹划

保险不能直接免税，但它有很多其他功能，比如说递延纳税。今天要交的税，可以10年或者20年后再交。还可以降低税基，从而适用更低税率。因为财产税采用累进税制，财产价值越高，税率越高。

保险也可以合理避税，比如说，王先生有1亿元的遗产，他的孩子需要缴纳一定的遗产税，如果他的孩子想要获得遗产，就需要先交税，否则拿不到遗产。假如王先生通过保险将遗产交给他的孩子，那么就不用缴纳遗产税了。

所以说，保险除了转嫁风险以外，还有资产管理功能。是一份信用等级极高的契约，可以平抑市场风险，能让所有权与受益权分离功能，为家庭进行一定的税务筹划。