寿险保单，鲜为人知的授信作用

　　有很多人都不知道寿险保单可以授信，从而错过了贷款的机会，那么接下来就来了解一下鲜为人知的寿险保单授信吧。

　　一、什么是授信

　　授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

　　授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。

　　授信包括并不仅限于：贷款，承兑，保理，信用证，贴现等业务。

　　二、申请授信的条件

　　申请条件

　　1、申请人为投保人;

　　2、借款人有稳定合法的收入来源，具备还款能力;

　　3、申请人个人信用良好;

　　4、若是以死亡为保险金给付条件的保险合同需其被保险人或者被保险人的法定监护人的书面同意。

　　需要提供的资料

　　1、二代有效身份证原件;

　　2、有效的保险单

　　三、寿险保单授信的优势

　　保单授信相较于其它贷款方式，手续非常简便，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要担保人，不需要审核抵押物，不需要收入证明。投保人向保险公司提起申请，只需短短几天的时间就能把贷款办下来，且对于资金的用途也没有什么限制。

　　如果被保人不偿还贷款，那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。一般情况下，具有“现金价值”的保单才可以进行保单贷款。保单贷款的前提是，投保两年以上并且其保险账户存在现金价值，通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%至80%。

　　四、保单授信的法律风险及防范措施

　　1、虚假保单风险

　　出借人对于债务人提交的保单无法辨别真伪，因此需要向存单一样类似核押的程序，需要保单出具的保险公司的配合。

　　2、保险合同提前解除的法律风险。

　　保单质押后，投保人可以解除保险合同，因此防范此风险要做到以下几点：

　　一是保单的现金价值要经保险公司测算能覆盖债权金额，覆盖期间要包括债权期间，要符合银行的质押率。

　　二是投保人解除保险合同后，现金价值应支付到债权银行能够控制和监管的账户用来还款。

　　3、债权到期但保单未到期的风险。

　　在债权期间，投保人的保险合同解除权委托债权银行行使，可以及时通过保险公司解除保险合同，实现担保化解风险效果。

　　4、因保险法规定，一些因投保人原因或被保险人原因，保险公司可以解除保险合同，保费缴足2年的，需要退还保单现金价值，因此质押的保单保费需要缴足2年以上。

　　5、因保险合同无效产生的法律风险。

　　因保险合同无效，或因撤销而无效，需要将保费返还给投保人，对于存在损害赔偿的，有过错一方应根据过错责任赔偿相应损失，保费的金额大于保单现金价值，如果因投保人过错，则个人理赔，保单现金价值实际可以理解为退还的保费减去损害赔偿部分的剩余金额。因此，也应将该部分资金划付至债权银行控制、监管的账户。