意外险：我是冤枉的

　　一、意外险的“意外”不是你想的样子

　　我们看到“意外”这个词，第一反应便是：意料之外、料想不到的事，通常是指突如其来的不太好的事情。但若借此便想当然地以为，意外险中的“意外”也是这个意思，那可就大错特错了。在保险法中，“意外”这个词有着独特而明确的定义：是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

　　二、猝死的定义

　　“猝死”的定义为表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。

　　由定义不难知道，猝死是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡，属于疾病死亡，是不属于意外的，因此也是不在意外险的理赔范围内的。在2014年实施的新版《人身保险伤残评定标准》中，新版意外险的标准中免除责任只有七条，其中就包括“被保险人猝死”一项。由于很多人的错误认知，加上保险产品的条款中没有特别注明，因此导致产生很多保险理赔纠纷，新版《人身保险伤残评定标准》的发布为避免此类纠纷提供了强有力的依据。

　　三、猝死谁来管?

　　近年来由于生活、工作压力的增大，我国猝死人数每年都呈现出增长的趋势，员工猝死、学生猝死等等新闻频繁曝出，这也引发了人们的危机意识，由此对于猝死保险的关注也逐渐增多，但很多人将重点错放在了意外险上，如今理清了意外险不赔付猝死的原委，可能有人会问，那猝死就没人管了吗?其实是有的，只要选择了合适的险种，猝死也是可以获得赔付的。可以赔付猝死的保险如下：

　　1、寿险可针对身故进行赔偿。只要发生身故，并且没有在除外责任内，寿险均有赔偿，寿险对于猝死没有时间的要求。

　　2、重疾险可以酌情赔付。包含死亡责任的重疾险便可对猝死进行赔偿。

　　3、医疗保险少量赔付。医疗保险重在报销医疗费用的相关费用，而猝死由于时间短暂，往往仅在死亡后被送往医院进行紧急治疗，并不会产生很多医疗费用，故医疗保险可能只能有少量赔付。

　　4、工伤保险可能有赔偿。若是被认定为工伤，则有相应的赔偿，否则没有。