商业车险新规进一步扩大赔付范围，新规的赔付范围

　　车险霸王条款正在被弱化。中国保险行业协会昨日公布了商业车险相关新条款并公开征求意见，与此前条款相比，这一新规有望将14项免除责任纳入保险责任范围，但这也同时引发市场对车辆费率会提高的担忧。

　　商业车险市场化进程正在推进，作为配套工程，新条款将取代沿用已有五年的abc条款，并将提供给无权自主开发车险产品的保险公司使用。昨日，中保协发布《机动车辆商业保险示范条款（征求意见稿）》（以下简称示范条款），在11月5日前征集社会各方意见。

　　示范条款将进一步扩大赔付范围，删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的14条责任免除，例如驾驶证失效或审验未合格、发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证、改变使用性质未如实告知等都纳入了保险责任范围。

　　中保协相关人士解释，审验不合格并不意味着驾车风险加大，纳入赔偿范围也合乎情理；同时，在各地都曾出现先投保后上号牌的现象，只要保险公司承保就应当承担保险责任。

　　不过，此类免责条款责任化后，引起了法律人士的质疑，没有牌照上路本来就是违法的，这类事故也得到赔付不合乎法理。据了解，近期就曾曝出，一辆工程车出险，但因临时牌照过期而正式牌照没有办下来而遭到保险公司拒赔。然而，最后法院的判决则是交强险不赔，商业车险赔付。这个判罚与新的示范条款内容是不谋而合的。

　　除了上述免责条款责任化外，示范条款还部分降低了原有条款的免赔率。不过，多数车主担忧，保险公司的责任范围扩大后，未来的车险将提高费率，多收保费。

　　对此，中保协人士指出，是否会增加费率现在很难说，等条款正式确定后，将依据条款对费率精算，可以借助不同类的风险系数来计算，分类别收取保费，例如，通过风险系数计算，对少出险的车少收费，而对多出险的车加大收费。不过，这对保险公司的经营提出了更高的要求，例如更应合理控制成本。

　　此外，示范条款也对此前市场质疑的高保低赔、无责不赔等问题进行了修订，如在承保时，车损险的保险金额按投保时车辆的实际价值确定（并未按新车购置价来确定），车辆全损时理赔按保险金额计算。