车辆保险新规新意解读

随着我国商业车险市场不断地发展、完善，现行的商业车险条款费率已不能满足人民群众日益提高的保险需求，保险公司也存在承保理赔服务不到位等各种问题。尤其是去年以来，广大公众对车险合同中高保低赔、无责不赔等不合理条款的质疑一直不断，车险改革已是势在必行。

中国保险行业协会于2009年发布了《机动车辆商业保险示范条款》，为保险公司提供了商业车险条款行业范本。

业内人士表示，《示范条款》的发布，是国内商业车险产品发展进程中的一次重要创新，对国内车险市场的持续、健康发展意义重大，影响深远。《示范条款》立足于解决社会公众关心的重要问题、切实维护社会公众利益，对原有商业车险条款进行了全面梳理，认真筛查不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义之处，并进行了合理修订。

一、无责不赔废止，被追尾的不再懊恼

无责不赔顾名思义，就是交通事故中无责任时保险公司不赔偿。在中国保险行业协会发布的新规中，这条无责不赔条款被废止。即将无责任的车主也纳入了赔偿范围，只要购买车损险的车主，即使没有责任，只要自己车子有损失，就可以得到自己保险公司的赔偿。从这一点来看，最典型的受益者莫过于被追尾车主一方，自己明明没有责任，但却要向对方进行索赔。很多被追尾者往往是自己先垫钱修车，等对方保险公司赔付了以后再把钱要回来。中间需要牵扯大量的时间和财力，如果遇到老赖就更是不胜烦恼。如果废止这一条款，被追尾的车主将欢呼雀跃。曾经被追尾却拿不到修车款的沈阳市民张小姐高兴的说。

二、高保低赔变实保实赔，保费少交千元

除无责不赔外，高保低赔这一霸王条款也将寿终正寝。根据现行车险条款规定举例，以新车价20万元的车投保，就算是用了很多年，现在市价只有10万元了，但车损险保额最低只能是新车价下浮20%，也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损，无论是按照20万元，还是16万元投保，最高只能按照实际价值10万元赔偿。

而车险新规出台后，高保低赔将变为实保实赔。某保险公司沈阳分公司车险部的杨经理介绍说，如果新规实施，车损险保费按车辆实际价值认定，实际赔付最高限额也为车辆实际价值。这就意味着赔偿方式变为实保实赔。

三、取消不计免赔附加险，无现场不再只赔70%

新条款也在免赔方面进行了修订。最值得关注的是，车损险取消了不计免赔附加险。杨经理解释说，投保20万元的车损险，出险后有15%--20%的免赔额，所以，车主会再投保一个不计免赔附加险，新条款中取消了这一附加险，可节约13%--15%的保费，大概400多元。

在现行保险条款中规定，车损险中对无法找到第三方，只赔付70%，而新条款中删除了这一项。此外，新条款中由于车辆违反指定驾驶人、约定区域行驶的绝对免赔额从10%下降至5%。也就意味着，今后发生同类事故后，免赔的金额将减少5%，车主可获得的赔偿更多