【常见问题】百万医疗险保额那么高，还需要买重疾险吗？_投保攻略

这几年，百万医疗险无疑成为了一款网红保险产品。很多人在买了百万医疗险后，都有一个疑惑：医疗险和重疾险是一回事吗？医疗险和重疾险能互相替代吗？已经买了百万医疗险，是不是就不需要买重疾险了呢？

答案是否定的。要弄清这个问题，我们就需要先了解医疗险和重疾险：

• 什么是百万医疗险？
• 什么是重大疾病险？
• 买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

01.什么是百万医疗险？

目前市面上的主流医疗险都是百万医疗险（保额在100万以上）。百万医疗险是为了报销治疗疾病住院产生的合理的且必须的治疗费用（手术/药品等），一般有1万元的免赔额，不限用药，部分保险公司会限制治疗设备额使用。

很多人在买了百万医疗险后，觉得比买重疾险合适很多，保额高还便宜。那么，百万医疗险的优点和缺点分别有哪些？

① 百万医疗险的优点： 

第一：性价比高。几百元的保费撬动百万保额，能够在被保险人发生风险的时候解决经济压力，一般人都能承受。

第二：报销范围广。疾病和意外产生的医疗费用都可报销，范围不限于医保，进口药、进口医疗器械。很多产品对癌症等重大疾病0免赔，保额翻倍，还可以报销特殊门诊。

百万医疗保险的低保费高保额，投保人无需花费太多，即可获得较好的保障；可线上购买、智能核保，更是降低了购买门槛，也有利于保险的普及。

② 百万医疗险的不足：

百万医疗保险的保障期限比较短，仅1年。健康告知非常严格，近期有过不良身体反映或者有过既往病史都有可能被拒保。另外，它只承诺续保，而非保证续保，这就意味着这种产品费率会上涨或者分分钟可能停售的，对于百万医疗险的续保问题上，我们消费者是非常被动的。

02.什么是重大疾病险？

重疾险是定额赔付、以重大疾病为基本保障范围的保险产品，保的是保险条款约定的重大疾病，如果患了合同约定的疾病，并达疾病的状态或者手术，即可一次性获赔相应保额。重大疾病保险采用均衡费率，每年交的钱一样，一般保障期限可以到70岁或终身。

重疾险的保额使用可以由保险自由支配，除了可以用于重大疾病治疗费，还承担着补偿护理费、营养费、疗养费、收入损失费等功能。所以说重疾险不是医疗险，它的核心功能是为了弥补收入损失。并且根据“5年生存率”，重疾险的保额至少应该是年收入的5倍，这样才不会“一病回到解放前”。

（详见：什么是重疾险？重疾险保什么？）

03.买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

虽然百万医疗保险保障范围很宽，一些非重大疾病在内的住院、医疗产生的正当且合理费用都在保障之列，但百万医疗险的免赔额一般为1万元，医疗费用需要先自行筹措和支付，然后再找保险公司报销，且不能重复报销。而重疾险没有免赔额度，只要符合同规定的重大疾病，保险公司会先行赔付。

我们每个人都会有身患大病的风险，日常小病的费用，社保和普通医疗险基本足够解决。但是如果一个家庭的顶梁柱不幸突发重疾，他的生活会变成什么样？他的家庭会变成什么样？

最直观的变化就是：收入变少，支出增多。这个时候所需要的不仅仅是医疗费用，患上重大疾病肯定是要休养3-5年的，那么这期间的房贷、子女的抚养、子女的教育、老人的赡养等各项的费用都依然在继续，有了重疾险就可以用来解决这些费用的支出，这也是重疾险存在的意义所在。

所以说重疾险不仅是用来解决医疗费用的，更重要的是补偿收入损失！社保医疗险只能是为我们家庭财务止损，却无法解决后期康复所造成的收入降低和开支增大的问题。而重疾险能迅速的得到一大笔现金，从而解决看病花费、康复疗养花费、甚至是家庭因其他事情造成的财务危机等。

小结：

综上，对于手头不宽裕的年轻人，暂时无力承担昂贵的长期医疗险，那么选择百万医疗险是一个很好的过度；同样已经过了购买重疾险年龄的老年人也适用，即使不能得到长期保障，也可以先减少 “裸奔” 的风险。

我们购买百万医疗产品的意义，在于作为社保和其他医疗保险在医疗费用方面的补充，保障和解决那些高昂的疾病治疗费用问题，它无法作为长期的健康保障，不能够取代重疾险。所以，如果觉得自己需要一份可靠的保障，防范人生巨大的风险，那还是买一份重疾险才比较靠谱。

保险产品推荐：①消费型重疾险：优惠宝、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝；②定期寿险：大麦定寿2020、国富栋梁定寿、中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版

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