保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率

近日,保监会发布的征求意见稿提出,保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。随后,中国保险行业协会即发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。监管层和协会组织的密集动作无疑释放信号：车险费率市场化改革再迈进一步。
然而,记者调查车险市场发现,虽然车险产品处于微利阶段,保险公司却仍将市场推向纺锤状结构,超豪华车和低档车这南北两极的车型投保无门,而20万元左右的中档车则成为市场争抢的焦点。
赔不起 　超豪华车小刮小碰赔款动辄百万元 　　近日,中国保险行业协会(下称中保协)对外发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》,向社会公开征求意见,征求意见稿修订了今年以来引起社会公众普遍关注的高保低赔无责免赔等问题条款,在一定程度上扩大了保险公司保障责任范围,增加了部分保险公司义务。同时,从保险公司盈利与汽车销量来看,新一轮的车险竞争难以避免。(详见本报10月28日B01版) 然而,记者近日调查发现,尽管行业微利,竞争激烈,目前车险改革对于豪华车主而言依然是隔靴搔痒。事实上,相比于中低端车,投保高档车的难度委实不小。
记者询问几家财险公司发现,目前对于高档车,保险公司都表现出婉拒的态度。一家财险公司车险电话销售人员明确介绍说,我们不承保类似兰博基尼这样的跑车,相信其他保险公司也很少会承保这类车辆。一家产险公司相关负责人对记者表示,目前高档车的业务量很少。国内一家专业车险公司也表示,基本没有承保兰博基尼这种档次的高端车辆。
一财险公司业务负责人透露,前年该公司承保了一辆玛莎拉蒂(微博)总裁车,车价220万元,保费7.28万元,该车因疏忽大意,在高速路上撞上护栏,保险公司掏了101.136万元赔款。现在风险高的是超豪华品牌,如玛莎拉蒂、劳斯莱斯、宾利、布加迪、兰博基尼、阿斯顿马丁、迈巴赫等,这些车销量小,配件大都需要单独申请进口,许多配件还是手工制作,费用昂贵,虽然保费往往是普通车的几倍至十几倍,但赔款倍数却远高于保费的倍数,小事故就是几万、几十万甚至上百万的赔付。
怕骗保 　　低档车投保也受限 　　与豪华车境遇一样,低档车型投保也多遭冷遇。此前有媒体报道,因亏损多,国内几家保险巨头将部分低端车型列为高风险车型拒保的黑名单。现在20万元以上、10万元的中档车则被视为高保低赔的非高风险车型,也是保险公司接纳最多的车型。
因为害怕被骗保。根据多年积累的经验,保险公司总结出,一些碰瓷骗保的团伙,经常拿一些不太值钱的低档车去跟别人撞,之后再到保险公司理赔。选择低档车是因为理赔数额不高不容易引起保险公司怀疑。但频频出险理赔就留下来狐狸尾巴,对于这类车保险公司一般要特别审核。
中档车车辆价格一般在20万元以下,多为大家熟知的品牌车型,而且这些车辆的配件较为常见,维修方便,费用也不高。除交强险之外,中档车险种一般均搭配车辆损失险、第三者责任险和不计免赔等险种。如果害怕车丢失,可以增加盗抢险。这些一般足以应付各种意外损失。
一位分析人士说,2010年我国车损险的平均保额大体为12万左右,也就是说我国车险以中低档车为主。豪华车平均价格是中低档车价格的5倍左右,豪华车比重增长4%,相当于中低档车增长20%,豪华车的赔付率的控制显然对车险业的盈亏影响重大。从豪华车增长的势头看,两三年内,我国豪华车的销量将达到200万辆。以豪华车车均保费1万元来测算,豪华车有望带来的保费收入将达200亿元,如果豪华车保险亏损,对本就微利的车险业务将造成沉重打击。
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