国内二十多家保险公司车损险合同皆藏“潜规则”

无独有偶。在南京创业的老张说起车险也是一肚子委屈。老张和妻子从乡下到南京创业,凑了二十多万买了辆渣土车经营。老张特意花了近一万元为车上了足额保险。老张说,他的车跟一台奥迪车相撞,“奥迪车顶到我的车上,把车顶翻了,然后我的车砸到了别人的车,之后撞到了围墙。我认为我的车投了所有的保险,到保险公司理赔应该是很正常的事,但我去理赔时,保险公司以种种理由说只能赔50%,还有对方的一半责任。”由于不同意保险公司只赔一半,老张垫付的四万多元无法得到赔偿。“全是我自己垫付的,现在保险公司还没理赔,还不知道怎么弄。”老张有个朋友是律师,他听说老张的遭遇后,主动帮他和保险公司取得了联系。这名叫刘杰的律师表示,“保险公司应该对四万多的损失没有异议,但保险公司的意思是按事故责任认定,只能赔50%。而保险公司的依据是根据商业险车损险的一个保险条款,是按事故责任比例50%来走的。”
对国内二十多家保险公司的车辆损失险合同进行了查阅,结果表明这个条款在所有这些合同中都存在,只是个别词语有细微差别。以一家较大的保险公司的相关合同为例,该合同中规定：“保险车辆发生道路交通事故,本公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。”
此外,合同还补充规定：“保险车辆方无事故责任的,本公司不承担赔偿责任。”刘杰表示,只要你在交通事故中,(只)承担相应(部分)责任,保险公司就不会全额赔,只有全部责任保险公司才会全赔。刘杰几年来已代理近千起车险诉讼,他在工作中发现,保险公司坚持按责任赔付带来了许多危害：一是侵害了消费者权益；二是许多车主为了维护权益,在无奈中选择了主动多承担责任,这也就多承担了法律风险。“保险公司全额赔的情况下,就是我全责。这有可能导致很多事故发生,被保险人为了维护自身权益,会主动认一个全责来得到全部赔付。”