汽车保险费率改革汽车保险要“定价从人”

随着一份《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（以下简称《意见》）由保监会发布出来,一场关乎众多车主切身利益的车险费率市场化改革正式启动,而陕西将成为这次改革的首批试点之一。据了解,陕西省保监局和各大保险公司已经开始了忙碌的应对工作,费率改革将带来车险购买价格上的变动,车险的产品也将多元化,这直接影响到广大车主的利益。本报将针对此次发布的《意见》进行详细解析,深入探讨车险费率改革后将为车主带来哪些切身利益。同时由于改革后保险公司对费率制定的自由权增加,我们将向广大读者广泛征集费率修改及新的保险产品制定建议,欢迎大家扫描汽车周刊微信二维码,添加关注,提供宝贵意见。2月3日,中国保监会发布《意见》,明确了车险费率改革中基准保费计算方法,增加了费率调整系数,并下放部分费率调整权利。作为6个试点省市之一的陕西更有可能在春节后就推出具体方案。记者从陕西省保监局了解到,2月11日,全国各省保监局负责人齐聚北京就车险费率改革如何实施展开讨论,并将很快形成具体实施方案。陕西省车主很快就能在市场上看到更多的新型车险产品,购买车险的价格和方式也会发生变化。
价格差异化是费率改革核心保险公司一位长期从事车险相关事宜的资深人士告诉华商报记者,“简单地说,就是各大保险公司可以根据不同程度风险的车主和车型进行差异化的费率制定,车主从不同的保险公司可以购买不同价格的车险产品。”他表示,这次改革首先让消费者感受到的就是价格的变化,尽管这个变化的幅度暂时不会太大。根据改革方案,驾驶不同车型以及驾驶人不同驾驶习惯将产生不同的风险,对于高风险车主,保险公司拥有更多费率自主权,费率也可以上升,费率会出现更大的差异。
当然,风险低的车主和车型将享受更低的价格。也有人指出,将来根据不同风险车型可能出现“一车一价”的情况。保监会财险监管部主任刘峰表示,改革的目的是使风险和费率相匹配,把商业车险的产品定价权交给保险公司,把产品选择权交给车主。改革后商业车险价格将总体平稳,低风险车主会享受更多的费率优惠。保险公司有40%自主权尽管费率改革后各大保险公司为了抢占市场份额,将可能推出许多新型的价格不一的车险产品,但保监会给出的自由裁量权还是有限的,这也决定了短期内各大保险公司价格不会拉开太大的差距。保险公司资深人士表示：“一车一价是夸张的说法,费率改革方案中提到新的保费计算方法中,纯风险基础保费仍然是由保监会规定不变的,而这一块占整体价格构成的60%,其他40%分别由各大保险公司根据自身的管理运营、成本费率等来决定。
也就是说,改革后,各大保险公司推出的不同产品最终价格相差也不会特别大,因为拥有自由裁量权的那40%中,公司营业费用率和税收又都是一样的。最终决定新的产品出台价格的核心因素,是各大保险公司对成本的控制。”保监会在发布会上表示,《意见》出台后,中国保险行业协会将动态发布商业车险基准纯风险保费表,为财险公司科学厘定费率提供参考。财险公司则会在此基础上,根据自身情况测算基准附加保费,合理确定自主费率调整系数。这个“自身情况测算”的核心标准就是对保险及运营成本的把控,而售后零部件价格正是影响保险成本的重要因素。“这就是为什么此次费率改革针对不同车型也会出现不同定价,一款整车价格低的车型但零配件维修成本高,它的保费也会高,这就是零整比。”该资深人士表示。车险改革正式启动后,如果购买了一款零整比很高的车型,可能要承担高额保费。定价由从车转向从人本次车险费率改革有一个重大的突破,就是将实现“定价从人”的转变。