学会与保险公司抠字眼才能使理赔不难

“投保容易，理赔难。”这是很多投保人在理赔后发出的感慨。所谓“事后诸葛亮”，痛定思痛之后才发现，保险公司“擅长”咬文嚼字。同一种表述，理赔人员却有着“另类的解读”，常让投保人吃哑巴亏。这不，小胖和大瘦就保险公司咬文嚼字的功夫发了一番感慨。

　　小胖：为了获得保障，保险不能不买，但买了保险能拿到赔款也不容易啊！

　　大瘦：胖兄何出此言啊？

　　小胖：前段时间我住了5天医院，可保险公司只理赔了4天。我投保时，保险公司说的是住几天就付几天的津贴。

　　大瘦：这是为什么呢？

　　小胖：保险公司理赔人员表示，按照惯例，保险公司在“住院时间”上是按照24小时来计算，但现在一般保险公司的理赔依据都是从病历卡、出院小结等材料上医生所撰写的住院天数来给付的。我的情况是第一、二、三、四天住院，第五天白天出院，若医生诊断书上写4天，就只能理赔4天的日额津贴。

　　大瘦：像这样的情况，医生写相关材料时，我们可以很讨巧地跟医生商量，最好把住院天数直接写成5个白天，这样一来，保险公司就会理赔5天的补贴金给投保者。

　　小胖：嗯，有道理。

　　大瘦：你这还算小事呢，我一个朋友老郭因患有冠心病在医院做了手术，前后共花去万余元。术后拿了保单向保险公司索赔。谁知道，保险公司竟然拒绝理赔，理由是老郭所做的手术不在理赔范围内，因为他做的是“支架介入术”，而非保险合同中规定的“冠状动脉搭桥术”。

　　小胖：既然是治疗冠心病，都应该管赔。

　　大瘦：话虽那么说，但目前保险公司对于大病的保险责任，都有特定的治疗方案。为了节省理赔费用，保险公司肯定会针对一种大病的治疗选择费用相对较低的方案。

　　小胖：这么说，投保人一旦遇到大病需要动手术时，最好还得提前与保险公司联系，如果时间紧急，可以电话告知手术方案，要想得到理赔，还不能自己随意选择治疗方案。

　　大瘦：是啊。就说常见的意外吧，“扭伤”和“挫伤”仅一字之差就得不到理赔。

　　小胖：还有这事？

　　大瘦：我们邻居的小孩静静习惯边骑车边听MP3，有一天为了闪躲疾行而过的机动车，不小心跌倒扭伤了脚踝。她向保险公司申请“意外医疗险”的保险金给付时，就被拒了。

　　小胖：为啥呢？

　　大瘦：她这次事故，被医生写成“扭伤 ”而非“挫扭伤”或“挫伤”。以静静的情况来看，应该可以获得理赔。但有些保险公司的理赔会比较严格，在这些保险公司的认定中，可以将静静的这次扭伤说明为“属于自力所造成的”，而非外力，例如走路扭到或是闪到腰，可以被推定为并不符合意外险“外来”的理赔条件。

　　小胖：看来碰到类似状况时，如果真的是外力所造成，都要留心一下，诊断说明书上最好能有“挫扭伤”的字眼，或者让医生写明是“因为躲避汽车、他人的碰撞而扭伤”等详细词语，就更容易符合意外医疗险的理赔条件。

　　大瘦：对啊，还有更离谱的呢。前阵子，小吴做了胆囊切除手术，由于现在医学发达，因此只要做内窥镜清除处理，并不需要真的开刀。不过，保险公司却不愿理赔手术津贴，原因便是小吴“并未实际开刀手术治疗”。

　　小胖：难道不流血就不叫手术了吗？保险公司也真是会抠字眼。

　　大瘦：是啊，不过我们投保人也有办法对付他们的这种死板，例如将“内窥镜切除胆囊”，详细描述成“以内窥镜处理手术做胆囊切除”，只要在诊断说明书上写有“手术”字眼，保险公司便不容易跟你“咬文嚼字”。

　　小胖：聪明！看来买了保险还得学会跟保险公司抠字眼才能使理赔不难啊！


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