车险或按品牌车型差异化定价，或解决“高保低赔”现象

在寿险费率市场化之后，车险费率的改革一直是业内关注的焦点之一。据报道，保监会近日制定了车险保费改革的主调：将逐步扩大保险公司的自主权，制定汽车保险费率，未来有望最终实现差别定价品牌模型。

根据现行费率定价模型，车主支付的保费只与座位数量、车龄、新车购买价格等因素有关。如果购买两年的两个不同品牌的家用汽车和新车购买价格没有太大不同，车主保费的费用几乎是一样的。这种车辆保险费率制度缺乏重要的车型类型风险因素，车险收费标准与风险程度不匹配。

改革后，将世界上广泛使用的车型定价模型推向市场，并以“零积分比”定价方法取代国内定价方法，这是新车购买价格的核心和其他因素。“零积分比”系数，即车辆所有备件价格与整车销售价格之比，系数越高，零部件越贵。车险费率市场化之后，不同车型的“零整比”将主要影响车损险的定价，“零整比”系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。

此次车损险定价模式的改变，只是保监会商业车险费率改革的一部分。根据保监会进度安排，后期车险费改的实施步骤将分为三个阶段。

第一阶段，由中国保险行业协会制定、发布商业车险行业示范条款，行业基准纯风险保费、主要费率调整系数及其使用方法，供保险公司参考使用。第二阶段，中国保险行业协会进一步丰富示范条款种类，并定期调整、发布行业基准纯风险保费，供保险公司参考。第三阶段，继续扩大保险公司商业车险费率自主定价权，完善商业车险条款费率管理制度，健全车险费率市场化形成机制。

对于广大车主来说，这一商用车保费改革最大的效益有望解决广受诟病的“高保低赔”现象。“高保险低赔付”的问题是，当汽车拥有者爱上汽车时，保险公司只能在车辆完全损坏后，根据实际价格要求索赔。以“零整比”以及“车型定价”的方式收取保费，有利于解决“高保低赔”的行业顽疾。



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