单收入家庭月入4000元家庭保障如何规划？

单收入家庭月入4000元，丈夫年底有5000元的年终奖励，妻子目前暂无工作，夫妻俩现有一个一岁半的女儿。目前拥有现金及活期存款3万元、股票及基金投资9万元，应该如何进行家庭保障规划？

王女士，26岁，目前无工作，家庭收入由丈夫丁先生一人担当。丁先生某公司职员，加上提成每月工资4000元，年底有5000元的年终奖励。夫妻俩现有一个一岁半的女儿。为给将来一个更好的保障，王女士为家里的支柱——丈夫丁先生投保了重大疾病和人生意外险，并每月从家庭结余中抽出800元做基金定投，为孩子累积未来教育金。

家庭状况

目前，全家暂住在父母家，拥有现金及活期存款3万元、股票及基金投资9万元，另外丈夫办了一张信用卡，现有欠款2800元，家庭每月平均开支1800元，年末支付丈夫保险费用6120元。

理财目标

希望通过投资尽快为家庭累积一定的财富，攒足孩子未来的费用支出，增强家庭保障。

案例分析

王女士家只有丈夫一人工作，属于单收入家庭，但从目前情况看，其工资收入可以保证家庭各项生活开支，家庭年结余率也可达到40%；股票和基金投资占家庭净资产的61%，完全充足；家庭流动性资产3万元，稍微偏多，可进一步调整，寻找新预期年化收益。

理财建议

从目前状况看，其家庭流动性资产可保证家庭18个月的生活开支，而信用卡有欠款2800元，期限较短、预期年化利率较高。建议先偿还信用卡欠款，平时保留1.5万元的现金和活期存款即可应付家庭的日常开支和应急预备。

此外，作为家庭保障，王女士仅为丈夫投保了重大疾病险和意外险是不够的，建议她再投保一份定期寿险，以保障发生意外时家庭经济不受损失，保额可定为15万元，期限20年，年缴保费控制在2000元以内。同时，张向瑛表示王女士还应给自己一份保障，可选择消费型重疾险等，年缴保费数百元。

张向瑛分析，夫妻俩现在每月定投基金800元作为女儿未来的教育费用开支，如果按高中教育开支每年1.5万元，大学每年2万元计算，假设年增长4%，那么，14年后家庭需为女儿准备21.6万元的高等教育开支。建议可选择股权和债权配置均衡的基金产品，只要定投的基金产品年均预期年化收益在6.5%以上即可累积足够的教育金。