投保先“自我保护”

一份明显瑕疵的保单，无论从行业惯例还是法律角度来看，都倾向于保险公司应赔付保额。为什么保户理赔时仍然屡遭拒绝？一方面暴露出保险公司在理赔程序上存在不少缺陷；另一方面，保险法律缺乏相关明确的规定，也使得类似事件一再发生。
　　我国《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”但是，这一条款就合同何时成立和生效方面表述并不具体，保险人同意的标准是什么，并没有在《保险法》中明确说明。
　　在这种情况下，要尽量减少因“保单生效日”歧义引来的纠纷，作为投保人而言，能够做到的就是在投保之时做到尽力“保护自己”。
　　首先是条款。在填写保单，以及拿到正式保单时，都要确认保单中的“保险期限”或者“保单生效日”等要素，并且留意保单条款中对于保险期限的表述。如有不明白，要主动向代理人或保险公司确认保单生效日。
　　其次是缴费。投保人需注意的是，交纳保费时，保留保险公司出具的收费凭据是非常重要，并且要注意确认代理人是否已将保费及时上缴保险公司。交纳保费之后，如果没有在代理人约定的时间拿到保险公司正式出具的保险单，一定要提高警惕，尽快向代理人或保险公司索取。
　　再次是约定。法律是讲究“有约定从约定”，投保人一定要留意各种“约定”。如健康医疗险合同，保单上往往会注明“等待期”（观察期）是多少天。在这期间，即便保险合同生效，但发生保险事故，保险公司也不用承担赔偿责任。
　　值得一提的是，有时保险公司会自行设定“保险空白期”，所以出单日也不一定就是保单生效日。投保人一定要仔细询问清楚。


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