不同保险公司产品价格为何差别大

　　山东济南的冯先生：为什么保险产品的价格差别会很大呢？我们这里国寿、平安的大病险就比民生的贵，而且保险责任也少。请问这是为什么？

　　答：从精算的角度来说，各家公司的保险产品价格差异其实并不大。以寿险产品为例，其价格取决于死差、费差、利差3个因素。在我国，寿险产品定价目前还没有市场化，寿险公司在死差、费差、利差“三差”的调整自由度较低：保单预定利率上限由监管部门确定，目前预定利率上限为2.5%；预定死亡率由保监会颁布的生命表为基础进行确定；保监会对寿险公司不同险种的预定附加费用率也有相应的上限监管规定。所以说，不同公司在同类险种的价格差别并不大。

　　然而，保险是产品和服务的综合体, 在同类险种价格差别不大的情况下，服务自然成为了各家公司竞争致胜的关键。有些保险公司正是在基本锁定市场价格的前提下，通过内部管理带来的成本节约以及规模经济和范围经济效应获得盈利。

　　对于消费者来说，首先要意识到保险产品没有价格高低之分，同时也没有优劣之分，应根据自己的经济状况及保障需求进行规划，购买合适的保险产品。购买保险时一定要把价格与其他因素放在一起衡量，以健康险为例,保险公司选取哪些定点医院、是否每年提供体检服务、是否有疾病预防、干预措施等,这些服务都不是简单的价格所能代替的。此外，专家提醒到，消费者还要对保险公司有风险防范意识,要对其前景作出判断,分析其经营策略、股东组成等,选择那些经营稳健的、能长足发展的公司。(柳笛 辑)