保险中的近因原则

2003年8月，刘某投保某人寿保险公司推出的一款分期支取储蓄终身寿险。2008年2月，他在同一家保险公司购买了一份综合个人意外伤害保险产品。同年5月，刘某因意外事故，导致右眼撞伤，当时未及时去医院就诊。但2个月后，他发现使用原来配戴的眼镜已无法看清东西，遂重新调整了镜片，却依然无效。在去医院进行检查后，被确认为右眼失明。

去年8月，刘某向所在单位申请进行残疾证明检查，并于今年1月获得了残疾证。刘某认为，自己右眼失明主要是因为碰撞引起，故向保险公司提出申请。经调查，保险公司对于其右眼失明的过程及结果没有异议，遂批准了刘某提出的寿险豁免保险费的申请，但对于他提出失明原因完全由外伤单独而直接引起的，因此提出意外伤残索赔的申请。保险公司认为难以认同，理由是公司调查发现，意外事故发生前，刘某已存在双眼近视的疾病，事故发生距视力发生明显变化已有两个月时间，而引起失明的脉络膜萎缩可由多种诱因导致。在刘某提供的相关材料中，尚不能完全支持其右眼失明完全单独且直接由外来伤害所致，故保险公司表示暂时无法理赔。

对于上述案例，虽然刘某的遭遇令人同情，但据保险业内人士介绍，此案中，保险公司之所以暂时表示拒赔，主要基于保险四大基本原则中的“近因原则”，该原则是判断风险事故与保险标的之间损失的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。按照近因原则，当被保险人的损失是由于保险事故直接造成时，保险公司才会给予赔付。但在实践中，要在复杂的原因中判定出某一事故的近因却非易事。本案提醒投保人，一旦发生保险事故，应及时采取必要措施，保留确凿的事故原因证据，以便保险公司理赔时进行事故责任认定。