家财险无法获取超额赔偿

春节临近，忙碌了一年的广大市民都想回家团聚，而同时也难免会勾起为"家庭财产披件保险外衣"的念头。在此提醒有此念头的市民，投保家财险千万要杜绝贪小便宜，因为超额投保、重复投保都不会带来额外的保障，反而会白白地损失保费。
　　超额投保只是白贴保费
　　随着居民财富的累积，如今可供市民选择的家财险保额也越来越高，以往家财险定额保单的最高保额规定不超过10万元，而近两年推出的新型家财险，有的保额上限甚至上百万元或根本取消了上限。
　　然而，家财险保额并非越大越好，一味求大，市民往往最终只能"赔了保费又得不到超额保障。"
　　记者翻阅了多款家财险后发现，对于超额保险，即投保时确定的保额大于保险价值的，出险后，保险公司通常会分两种情况处理。一是，若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是，保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。
　　重复投保保险公司按比例赔付
　　据了解，目前财险公司家财险保费普遍不高，通常100多元的保费，保障就能达10万元。由于家财险花费不大，除了超额投保之外，一些市民还想向多家保险公司投保，以在出险时获益。但是，对于重复保险，保险公司通常规定，"若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。"
　　因此，无论是在几家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。如林先生半年前在A公司投保了5000元保额的家财险附加盗抢险，而在投保3个月后，林先生单位又为其在B公司投保了3000元保额的家财险附加盗抢险，保险期限均为一年。一个月前，林先生家被盗，按保险公司的规定，林先生的有效索赔金额应为7000元。如果按比例分摊赔偿责任，A公司应负赔偿责任仅为7000元中的八分之五，也即4375元，B公司应负赔偿金额则为2625元。
　　因此，市民重复投保时，要注意保额加起来不应超过实际财产。可见，在投保家财险时，市民最重要的就是根据自家的情况估算保险财产的总额，从而确定保额。


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