银行理财产品受阻风险评估难达标及IT系统承压或为两大主因

“双十一”不仅仅是生活用品的“打折季”,随着互联网的迅猛发展,今年的“双十一”也演变成一场产品的“狂欢节”。在电商打折的主战场淘宝网上,多家金融机构近日发行的“双十一”理财产品得到了投资人的踊跃抢购,然而意外的是,商业却集体缺席这场理财盛宴。
究其原因,“风险评估”的相关要求和IT系统不够强健使银行产品未能如期上线。某股份制银行拟于“双十一”在淘宝网展开销售的银行理财产品最终无缘这场网购盛宴,目前相关“精心准备”的宝贝已经被下架。“银行理财产品‘入淘’目前一直未能成行有两个可能的原因,其一是多数商业银行短期内难以达标‘首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估’的监管要求,其二是银行对于IT系统能否承受淘宝网购的压力缺乏足够的数据论证,毕竟互联网金融对于银行数据系统的要求是非常高的”,一位股份制银行有关人士对《证券日报》记者表示。
银行淘宝店暂缓开业“土豪金”无缘“双十一”11月4日凌晨,某股份制银行网上营业厅（淘宝店）产品低调上线,网上理财产品刚面市就引发关注。该银行原本准备在11月11日(双十一)推出4款银行理财产品,分别是“土豪金1”、“土豪金2”、“白富美1”、“高富帅1”。其中,最引人瞩目的是土豪金1产品,该产品的预期年化收益率高达7%,期限为1年,认购门槛为5万元。其他三款产品给出的收益率也很诱人：土豪金2期限1年,预期年化收益率为6%；白富美1期限180天,收益率5.8%；高富帅1期限90天,收益率5.5%。风险级别均为中低。
这是国内商业银行首次创新性地将传统理财产品业务搬到电商平台上运营。虽然此前也已经在天猫开设了网上营业厅,但是目前尚未上线相应的“双十一”产品。有关上述产品的具体情况当时并没有在淘宝网详细上披露,原计划的披露时间是11月8日之后。
不过,11月9日,该营业厅首页一则《网上营业厅（淘宝店）暂缓开业告示》中表示,“各位亲：很遗憾地告诉您,因内部核准原因,我们精心准备的宝贝不能在“双十一”与大家见面了。您始终是我们最尊贵的客户,银行将继续以创新为驱动,携手阿里早日推出更多更好的金融产品和金融服务,为推动普惠金融不懈努力！”
不过,该银行还是通过“收藏有礼”的活动赚到了人气,截至11月11日13:00,该银行网上营业厅已经被逾11.5万人收藏,为日后重张开业积累了相当的人气。银行理财产品“入淘”面临两大阻碍银行理财产品进军淘宝网一直未能成行的原因可能有两个方面：其一是多数商业银行短期内难以达标‘首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估’的监管要求,其二是银行的IT系统能否承受淘宝网购（尤其是双十一的压力）目前缺乏足够的数据进行论证,一位股份制银行有关人士对本报记者表示。“首先吃螃蟹的银行确实可能面临更多的系统风险”。
按照《商业银行理财产品销售管理办法》,商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。也就是说,从理论上来说,从未在上述相关银行做风险评估,且准备购买上述理财产品的客户,应该在购买前至网点进行现场评估。“至于上述银行（淘宝店）暂缓开业的原因,由于目前银行自身的表述仅仅是‘内部核准原因’,还难以确定是哪方面的问题”,上述人士表示。
不过,该人士也强调,商业银行原有的理财客户通过互联网渠道购买理财产品可以规避在网点进行风险承受能力评估的要求,此外,现在很多商业银行都在紧锣密鼓的对IT系统进行升级。而另一家股份制银行支行行长日前也曾对记者表示,为了对接一项互联网金融创新业务在“双十一”可能遭遇的巨大压力,该行在软硬件设备方面做了非常大的投入和准备,甚至可以用“不惜血本”和“留出提前量”来形容筹备之力度。
而且,对于互联网金融的创新业务,监管部门监管的最核心出发点就是投资者的资金安全。从某种角度来讲,对于在日常业务中同样最为强调资金安全的商业银行来说,一切不容有失,因此商业银行的每一词尝试都必须更为谨慎。
中国太平洋保险公司（）,承载希望、放飞梦想！