买银行理财产品不能只看预期的收益率

眼下恰逢月末、季末,银行又面临时点考核,记者观察发现,银行理财产品预期收益率在经历了2月份的“淡定”后,又有了升温迹象。有股份制银行结构性理财产品收益率飙高到9%,不少理财产品年化预期收益率轻松破“6”。银行理财产品的优势渐渐显现,如有锁定一定时期收益的计划,现在出手正当时。
预期收益率≠到期收益率
一款产品推出来,最受关注的当然是收益率了。但如果只看预期收益率来做决定,那未免显得草率。
首先得纠正一个误区,那就是预期收益率≠到期收益率。宜信财富首席理财师何彬解释说,预期收益率也称为期望收益率,是指按照预期情况正常运作、没有意外事件发生时,可以预计到的收益率,这是一个没有承诺、没有保障的收益率。到期收益率则是指将产品持有到到期所获得的收益,包括到期的全部收益,又称最终收益率。
对于银行理财产品来讲,预期收益率就是银行按照其投资标的以及历史投资收益数据,预期理财产品能实现的最高收益率；实际收益率则是指在理财产品到期后,投资者可以真实获得的收益。
这两者有时候相等,有时候却不等。大多数情况下,前者小于后者,极少数情况下,前者大于后者,但超出部分往往可能被银行以管理费等形式拿走,投资者到手的仍然是预期最高收益率。举个例子,假如某银行在售的一款3个月期理财产品,预期最高年化收益率为6%,但到期后由于该产品运作并未达到最佳,那么银行给出的实际收益率是5.6%,投资者拿到手的也就是5.6%的收益率。但银行未给出6%的预期收益率并不违规,因为按照监管部门规定,银行不得承诺收益,因为理财产品同样存在风险,预期最高收益率并非真实必须给出的。
理财产品实际收益如何计算？
一款理财产品持有到期后,到底赚了多少钱呢？有的小伙伴直接用投入金额乘以收益率,这是不对的。因为银行给出的往往是预期年化收益率,是按期限一年来算,但很多理财产品的投资期限从一个月到几年不等。这里有个公式可以帮你算算自己到底赚了多少钱,看银行给你的对不对。
计算公式：到期收益=投资金额×实际收益率×实际投资天数/365天
假如您投入10万元买了一款银行理财产品,到期收益率为5%,投资期限180天,他到期收益就为10万元×5%×180/365=2465元,而非10万元×5%=5000元。
除了预期收益率还要看什么？
只关注预期收益率是一个很片面的选择银行理财产品的办法。那么,实际操作中该如何选择呢？
宜信财富首席理财师何彬表示,选择一款理财产品,除了看收益,安全性、流动性也要综合起来考量。例如,理财产品发行者的实力和信誉（安全性）、产品的投资方向（收益性和安全性）、类似产品过往的表现（收益性）、能否提前赎回（流动性）等等。
比如同样是预期年化收益率为6%的产品,一个投资债券组合,一个挂钩贵金属行情,那么前者的投资安全性会高于后者,实现预期最高收益率的可能性也更高。
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