老年人长期护理保险可行吗

　【摘要】面对失能人群，尤其是老年失能人群不断增加的护理需求，我国政府积极探索长期护理险机制。目前，我国多个城市已在试行老年人长期护理保险制度，旨在进一步缓解失能家庭的经济压力，从而提高失能人员及其家庭的生活质量。

　　随着中国人口老龄化进程的不断加速，一个问题正越来越得到社会重视，就是高龄、失能老人的长期护理问题。这些老人的失能状况将会持续较长时间，因而他们的日常生活是全部或部分需要他人长期护理的。谈及失能和部分失能老人的长期护理，一定会涉及费用问题。对此，在国内专家圈子里，时常有人讨论德国、日本等国家建立长期护理保险的经验。但是，要强调的是：德国、日本等国家的护理保险，是一种由政府财政补贴托底的社会保险，但不是单纯以保险精算为基础的（商业）保险。

　　长期护理补贴，主要是涉及中低收入人群。在缴纳五险一金之后，再要拿出100元交护理保险，应该是十分困难的。另外，即使建立长期护理保险，按以上的计算，最多维持36个月，之后所有费用还是必须自己出，这个结果会使中低收入人群和政府都十分难堪。所以，即使建立长期护理保险，按德国、日本的经验，最终托底的还是政府补贴。


　　当然，作为一种筹集长期护理基金的应对措施，长期护理保险还是可以考虑的。不妨考虑建立个人账户式的护理保险制度，并与政府补贴制度相结合。当老人需要长期护理而自己没有支付能力或支付能力不足时，先由护理保险制度来支付服务费用的不足部分。当护理保险账户中的资金支付殆尽后，再由政府补贴进行托底型的保障。

　　长期护理保险可以设计从40岁到60岁的20年间交费。在养老保险缴费期间，从现行养老保险个人账户缴费中提取10%，医疗保险的个人账户中提取10%，存入专设的个人长期护理保险账户。在女性于50岁或55岁退休后，则可考虑按原交费金额从养老金中扣除。收入低、生活有困难的，可申请免交，但个人账户中的积累也会减少。

　　当今时代，家庭模式、老龄化加剧等因素均导致老年人的护理需求增加，在此情况下，老年人长期护理保险应运而生。就目前来看，长期护理保险的资金筹集不能只依靠个人，还需财政补贴，且要制定合理的缴费和账户机制，这样才能得以顺利运行，否则有可能适得其反。


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