2015年该如何投资理财？对症下药是关键

2015年理财市场风云变幻,互联网创新层出不穷、宝宝类产品利率下降、P2P投资热情高涨的同时伴随着各种跑路事件、银行理财产品收益下滑、楼市低迷股市火了, 面对这些变化,我们该如何投资理财？理财最重要的是针对自身情况来对症下药,铜掌柜列举三个典型的案例,来为大家提供一些理财上的参考。
案例1
新婚夫妇
提高抗风险能力
刘洋和妻子年初刚结婚,两人都是公司白领,有正规社保、医保,没有购买其他商业保险。小两口税后年收入结余11万元(包括工资、公积金补贴、房租收入；支出：每月5000元)。现有存款9万元,均用于购买封闭式短期理财产品。家庭有一套自住房,一套房产已出租,每月还贷2700元,(每月公积金可还1700元),每年租金2.2万元。希望尽快购买一辆。
分析
从他们的基本情况看,属于稳健类,若存款均用于购买短期理财产品,在当前利率下降通道背景下,不仅投资收益下滑,而且也损失掉时间成本,这种情况下买短不如买长。建议将总资产的10%用作流动资金,60%存固定收益产品,适当拿出30%用于。家庭保障方面,可选择储蓄型重大疾病保险。
案例2
三口之家
投资多元化
张女士和丈夫可算中产阶级,银行工作的她税后年收入9万元左右,丈夫是企业高层,税后年收入不低于20万元。两人有一个14岁的孩子,家庭月度开支8000~10000元,拥有市值200万元自住房一套,120平方米左右；一辆20万左右的车,已还完贷款。家庭金融资产目前有银行活期存款30万元、银行理财产品10万元,股票市值约20万元。股市近期比较火热,夫妻俩想增加股市投入。
分析
张女士家庭闲置资金较多会影响资产增值,应加强投资意识。投资以稳健为主,建议从30万元的活期存款中留出6万元作为紧急预备金,可用于购买流动性强的货币基金,还可将一部分活期加购中长期理财产品或靠谱的网贷平台,比如铜掌柜这样风控强、有保障、收益高的理财平台,实现资产稳健增长。另外,股市方面量力而行,建议不需要把大多数资金“跟风”投入股市,实现风险可控性；或借助股票型基金从股市获益。家庭保障方面,剩余一部分资金用于为家庭配置商业保险,增强抵御风险的能力。
案例3
空巢老人
实现稳健增值
王先生和老伴均已退休,退休工资合计约8000元；张先生闲不住,通过返聘在一家企业做事,每年有工资2万元,红利约10万元。女儿已经结婚,没负担。自有住房一套,另有一套住房出租,每年租金1.2万元。银行存款50万元,以上为老人一生积蓄,无其他债务。平时每月开销3000元左右,晚年希望保持衣食无忧的生活,不希望给女儿造成过重的经济负担。
分析
对于老年人理财而言,低风险稳健升值应是首要原则。因此,处于退休期的投资者应选择风险较低的投资品种,把风险资产控制在20%以内。鉴于老两口理财意识偏弱,目前暂未配置金融资产,建议对理财投资比例进行相应调整。除了定期存款,拿出一部分资金用于购买固定收益产品,如果对流动性要求不高,尽量选择较长时间的产品。保障方面,可相应配置长期分红险、养老看护险等,为晚年高质量生活提供保障。