购买富人险可以遵循三五原则

所谓“富人险”，其实是高额保单的一种俗称，虽然业内没有严格的界定，但一般认为年缴保费2万元及以上，保额超过100万元的保险，可以归入“富人险”之列。去年3月17日香港文汇报就有报道称，有位神秘富豪耗时7个月，通过19个保险公司，买下“史上最值钱”人寿保单，身故后受益人可获总值2.01亿美元(约合人民币12 .36亿元)的保险金，这位富豪为此每年要缴纳好几百万美元的保费。

记者梳理发现，国内近两年“天价保单”的新闻也不断见诸报端。分析指出，随着近年来经济增速放缓，以及一大批商界富豪的资金、健康压力与日俱增，越来越多的富豪开始通过人身保险来进行资产配置，转嫁风险，从而催生了“天价保单”的巨大市场。

消费者每年投几万元、十几万元甚至更多钱在保险公司，保险额度高是一方面;另一方面，也希望能得到与普通人群有所差异的“高附加值服务”，让自己投下的保费“更值钱”。而不论是前几年的“富人险”，还是最近新推的“富人险”，都没有说明自己都有哪些特别好的服务项目。

尤其是在市场竞争如此激烈的情况下，若能在保险产品之外，多加点个性化、人性化、有价值的服务，也许更能脱颖而出。

反过来看，真正需要这些高额寿险保障的，应该是那些“准富人”，或者说是中产阶层的人士。中产一族通常收入不错，总资产也有几百万元，但是由于背负房贷，净资产数额即刻降低，他们潜在的人身风险对家庭未来生活影响重大。一旦他们失去收入能力或身故，其它家庭成员现有的生活水准将很难保证，甚至还可能为其它家庭成员留下一两笔大额的银行债务。

为此，收入中等以及中等偏上的人群必须加强自己的寿险保障，“富人险”中提供的定期寿险、意外险以及重大疾病保险，恰恰都是适合的险种，都可以“拿来我用”。而对于以理财型为主的“富人险”，中产阶层倒不必跟风。

保险业内人士指出，“富人险”并不是显示身份的方式，买保险还是要从自身实际出发，并非只要跨入富裕阶层，就全都需要购买“富人险”。投保之前，一定要核查已经拥有的保险，然后根据自己的年收入来确定需要的保额。一般来说，购买“富人险”可以遵循“三五原则”，即保额是年收入的5倍、保费是年收入的1/5、配置产品在5种左右为宜。