我国保险理财现状及问题

　　【摘要】随着我国经济的持续高增长，居民投资理财的需求和热情也不断高涨，保险理财逐步被人们认识并走进了千家万户，但是国民保险意识普遍不高。那么，目前我国保险理财现状及问题有哪些呢？

　　保险理财现状

　　在成熟的市场经济国家，作为白领阶层的代表人物的职业经理人，通常会将个人金融资产的1/4用于购买保险产品。据美国2000年的一项有关个人金融资产结构的调查，共同基金占40%，保险占23%，股票占15%，金融债券占14%，银行存款约占8%。我国，保险理财起步时间晚，人们对保险的理解和信任度十分有限，即使购买保险产品也存在着种种误区。

　　存在问题

　　居民对保险理财功能认识存在误区

　　大部分居民在进行个人理财的时候，对保险产品的功能认识不足，以致在保险理财投资目标的确定上存在偏差。众所周知，保险最基本的职能是经济补偿，保障是保险理财产品最核心的使用价值，买保险并不意味着可以发财。一些投资类保险所特有的投资或分红只是保障产品的附带功能，投资是风险和收益并存的。而许多投保人并没有意识到这一点，忽略了理财规划中保险最基本最重要的功能，却在投连险、分红险等新型险种热卖时盲目跟风，待到发现收益与预期值相差太远后纷纷退保，不仅没有享受到完备的理财规划收益，反而损失了大量的现金流。这固然与一些保险公司营销人员只强调这类产品投资收益前景的误导有关，但这些人购买保险只图赚钱而忽视保障的不成熟的保险理财动机也是重要原因。

　　保险公司理财产品供给存在误区

　　计划经济时期我国保险一直作为财政的附庸而存在，商业保险与社会保障的界限长期处于模糊状态。随着我国保险市场在市场经济环境下逐步形成，保险业作为非银行金融机构的功能得到承认，企业与民众通过购买保险将未来不确定的意外和偶然性财务风险固定化的方式，建立一种预防性的投资计划。正是由于保险属于转移和分散不确定风险的理财行为，在我国企业和民众保险意识相对薄弱的环境下，一方面，保险公司纷纷将保险投资产品作为拓展市场和吸引客户的法宝，而忽视了保险产品的保障功能，出现夸大保险投资收益的误导行为；从而产生了影响和制约我国保险市场健康成长的理论障碍和现实问题。另一方面，从投资理财类产品本身而言，它的设计并没有凸显出保险公司理财产品的优势，同时也没有建立专门的客户理财制度，缺乏真正的为客户个人理财的先进理念，产品缺乏与客户的及时沟通与互动，以至于资本市场大盘受挫无力兑现承诺的高效收益时引来退保狂潮，使保险公司形象受挫，致使理财客户的收益严重受损。

　　我国保险理财现状及问题有哪些呢？我国保险理财起步时间晚，人们对保险的理解和信任度十分有限。购买保险产品也存在误区，不但居民对保险理财功能认识存在误区，而且保险公司理财产品供给也存在误区。