计划生二胎的家庭应该如何理财

根据十八届五中全会公报,全面实施一对夫妇可生育两个孩子政策。“全面二孩”消息甫一发布,高额的生养成本却让不少人望而却步,不少人感叹“能生却养不起”。那么生了二胎及计划生二胎的家庭应该如何理财,以减轻整个家庭的经济压力？
【理财案例】 在长沙工作的孙先生今年34岁,是一家公司的行政总监,月收入在1万左右,年底奖金约3万—5万不等。孙先生太太刚过而立之年,在事业单位工作,每个月平均收入4000元。孙先生和太太已经有了一个3岁小孩,家里尚有15万存款,两套商业住宅均有10年贷款需要偿还,每月需还6000元,二胎政策出来后,孙先生夫妇想再生二胎,为家庭增添一些乐趣,他们想了解应该如何做一些准备,为将来生个二胎做打算,同时也进行一些家庭理财。
【理财目标】
1、妻子生育期间,家庭收益有保障。
2、为即将诞生的孩子赚足奶粉钱。
3、为两个孩子今后教育提前准备资金。
【理财建议】 中国银行大河西财富中心财富经理毛雨沩认为,孙先生和孙太太工作皆稳定,有固定的收入来源和一定的资本积累,家庭年收入测算为20万左右。从近年长沙市的物价考虑,如果持续保持此经济状况,并加以适当的理财规划,基本可以让孙先生和孙太太如愿为生二胎做好准备。
【理财规划】
1、开源节流,以租抵贷。目前两套商业住宅背负的贷款让孙先生每月有固定的现金流支出,使其家庭每月的可支配收入相应减少了大约40%,不利于在保持生活质量的基础上进行合理储蓄。建议孙先生将房子出租,以租金支付月供,能有效减轻每月的开支压力。
2、合理配置资本积累。15万存款是夫妻俩辛苦工作的积累,但如果全部放在银行存定期,收益率太低,不利于达到资产保值增值的目的。建议孙先生将该笔存款按照一定比例进行资产配置：三成资金购买三年期国债,为二孩出生准备一笔无风险资产；四成资金购买风险较低的短期银行理财,在兼顾流动性的同时实现资产稳步增值,三成资金可分批次投入2到3支基金,以尽量低的成本获取资本市场红利。
3、合理规划家庭开支。建议在不影响家庭现有生活水平的情况下,将剩余的一部分收入坚持每月做基金定投,一方面做强制储蓄,另一方面在市场波动的情况下不断摊薄投资成本,当未来市场向好,很有可能获得一笔可观的子女教育基金。
4、购买保险,孙先生是家庭的顶梁柱和重要经济来源,而所有的理财规划都是建立在家庭可以获得稳定现金流的基础上的。因此,为了避免由于意外导致的现金流中断而给家庭带来的巨大压力,建议为孙先生购买重疾险或人身寿险,保费不超过家庭收入的10%,保额为家庭总收入的10倍为比较合理的保险产品。