月收入一万六该如何理财呢

财务状况分析 家庭保障产品过少。牟先生家庭处于成长期,虽然单位给缴纳了部分保险(放心保)福利,但商业保险不足,对于即将怀孕生子、买车还房贷和还欠款的家庭而言,一旦遇到意外,将难以应付。同时,家庭没有投资产品组合,如此长期没有投资,则无法抵御通货膨胀,最终会导致实际家庭财产价值缩水。
个案资料 牟先生,36岁,已婚两年,目前在做IT技术类工作,月收入税后约11000元,春节福利税后10000元,年终奖税后约60000元。五险一金正常缴纳,公司有相关重大疾病或意外事件的福利计划。 妻子31岁,目前从事HR工作,月收入税后5000元,全年各项福利税后约10000元,年终奖税后约5万-7万;五险一金正常缴纳,公司购买了交通意外商业险,自己另外购买了门诊商业险。 现有存款10万。两个人的公积金余额约5万,两人每月合计公积金约5000元。开支方面,房贷5400元/月(异地房产)。租房2000元/月。两人生活费约3500元/月。欠亲戚11万元。 打算今年怀孕买车,并提前还房贷及欠款。 理财目标 计划本年怀孕,为此储备资金。 投资货基储备怀孕资金 建议提前规划出妻子怀孕生育所需的资金,这部分资金建议投资于安全性高、流动性较好的产品,以备刚性需求。以投资货币基金举例说明,其家庭现金余额10万元,分出1万元,购买货币基金,货币基金无手续费,风险相对较低,流动性好,工作日的规定时间内可以随时申赎。这部分钱可以用于怀孕后的不时之需。 理财目标 计划今年购车一辆。
利用信用卡付首付 建议牟先生夫妻办理信用卡,除了满足日常的消费外,此次购车也能用到。假设牟先生的信用卡额度为5万元,同时假设计划购买一辆15万元左右的轿车。目前车贷需要缴纳30%首付,最长贷款3年,以基准利率4.5%来算,拿出5万元交首付,5万元首付可先刷信用卡,工行信用卡最长有56天的免息期,银行理财产品5万元起,可以先购买一期最长50天左右的短期人民币理财产品,产品到期后,本金可还信用卡。根据以上贷款利率及期限测算每月需要还车贷1500元左右。 牟先生家庭月工资税后收入16000元,每月夫妻二人的公积金5000元用于还每月的房贷,房贷缺口400元,除去房贷缺口,租房和生活费开支共计5500元,结余10100元,除去还车贷还能结余8600元。 理财目标 购买保险。
购重疾险寿险防意外 处于家庭成长期的牟先生作为家庭支柱,是家庭主要的收入来源,其工作性质压力大,虽然单位有社保和重大疾病以及意外险的保障,但是牟先生没有任何的商业保险,计划本年怀孕买车等,均会增加家庭支出,为了避免家庭突然发生意外等情况降低生活质量,建议牟先生购买定期寿险,以较低的成本,增加保障。
牟先生的妻子虽然除去社保还有部分的门诊商业保险,但是保障远远不够,可选择一款重疾险。以工行某款保障计划为例,妻子31岁,选择20年交,每天只需准备不到9元钱,就可获得一份10万元的重大疾病保障到88周岁了,妻子的年龄可以选择最高保额60万元,这笔钱,将来有病治病,无病养老。 每年底,牟先生和妻子的各项税后福利和年终奖都是一笔可观的收入,可提取部分资金每年底投保工行某养老保险;待孩子出生后,再分出部分资金为孩子购买教育金险,为孩子将来的大学教育金和成家立业金提前做好规划准备。 理财目标 提前还房贷,以及欠亲戚的11万元。 善用每月结余还欠款 牟先生家庭可以把5万元的公积金余额提前还部分房贷。经过上面目标的实现,牟先生家庭现金流还剩下4万元,拿出2万元先还给亲戚,然后用工资的结余每月拿出7000元逐步分次还给亲戚。 理财目标 投资理财产品防止财富缩水。
组合投资,平摊成本 牟先生有股票的投资意愿,但工作较忙,且对股票市场认识度不高,建议把工资最后剩下的1600元配置两到三只成长性好的股票型基金做基金定投,分享市场上涨带来的投资收益。 牟先生也可以购买工行如意金做每月积存,将来孩子出生长大后,可以给孩子兑换成实物金产品。两种小财富大积累的方法,都可以平摊成本,为家庭积累更多财富。