关于如何小两口理财牢记省字诀

陈小姐今年29岁,未婚,事业单位上班,年收入5万元；男友刚刚从外地转到杭州,现在房产公司任项目经理,收入来源主要是投标接工程,每月收入4000元左右。两人年支出4万元,打算明年三四月份结婚,2006年初生小孩,另外男友还想买辆3万元左右的二手车。
一、资产1.陈小姐现有一套买时60万元的房子,现值100万元；男友在杭州某县城的老家还有一套装修好的房子,现值30万元。2.除了单位发的货币分房8.4万元外,基本上没有其他银行存款。3.还有一笔10万元左右的应收款,预计2006年左右可以从房产公司拿回。
二、负债1.买房申请的按揭,包括20万元10年期的公积金贷款,以及26万元10年期的商业贷款。现每月支付按揭5000元,已还贷2年。2.装修费用8万元,是男友向两个妹妹借的。3.男友以前做工程,还欠15万元左右的债务。三、保障和赡养1.陈小姐和男友身体都十分健康。每月向单位交纳公积金337元,单位返还647元,还贷的一部分钱取自公积金；除此之外,男友没有其他形式的保险。2.陈小姐和男友的双方父母身体也比较健康,都有养老保险和退休金。
四、简要点评1.两人收支相抵,盈余资金不足。陈小姐和男友的年收入合计约10万元,减去年日常支出4万元,以及每月按揭还款5000元之后,收支刚好相抵。
正如陈小姐所述,除货币分房资金外没有其他银行存款。2.男友收入不稳定,基本保障不足。男友在目前的单位属挂靠性质,没有基本收入,收入视能否接到项目和项目大小而定。
另外,男友没有养老保险、医疗保险、失业保险等基本保障,组建小家庭后会有一定的压力。3.负债过重,资产流动性不足。两人目前的负债合计约60万元,其中向男友妹妹借的8万元和工程欠款15万元属近期负债,同时还要在10年内还清按揭贷款,因此负债压力明显过重。
另外,两人现有资产中,除银行存款8.4万元外,至少一套房子（要居住）和一笔应收款（预计2006年拿到）都不能马上变现。4.预期支出较多,现金偿付不足。
两人打算明年三四月份结婚,2006年初生小孩,另外男友还想买辆二手车。这么多的预期支出,而手头现金又十分紧缺,如何开支,如何增加收入来源,需要好好规划一下。
（见右表）陈小姐在信末还提及,很快可以拿到1万元左右的年终奖,这样2005年1月、2月的住房按揭款就有着落了。她想咨询的是,放在银行里的8.4万元存款是取出来提前还贷,还是暂时先放放,以备不时之需。从上述分析中,我们建议：1.由于负债比例过高,家庭财务结构比较脆弱,现有的8.4万元银行存款还是保留,以备明年结婚及其他临时需要所用。
2.明年择机将县城老家的房屋出售。男友妹妹现还与父母同住,没有房子,最好尽快归还装修借款。
3.趁现金宽裕,应考虑为男友办齐基本保险,并增加意外险、医疗险等商业保险,以增强婚后小家庭的抗风险能力。
4.每年结余资金中,留10%左右作为子女日后的教育费用,其余可选择货币市场基金、国债等这些风险低收益高的投资品种。