有小孩的月光家庭趁早做养老规划

导读：年轻夫妻可能很容易月光,随着小孩的出生如果还不改变生活支出方式,那么每个月月光将会给未来的生活造成很大的压力。近日有读者来信咨询记者,自己是有小孩的家庭,但是由于支出仍是没有节制,导致每月月光。东莞证券研究所何肖贞表示,这些家庭一定要做好合理的计划,对现金与消费进行管理,为未来的小孩和养老等提前做好规划。
邓小姐家庭资产状况与理财目标：邓小姐和她老公都30岁左右,都是独生子女,每月工资各6000元左右,有一子5岁,现由公婆带。无存款,有一私车。家庭每月的正常支出有：房租和生活费大概2500元,车每月开销1000元左右,每年要给儿子交保险费3500元,车子保险4000元,她与老公单位都买有社保,上个月开始每月定投400元基金。由于其他一些没有节制的消费,每月都是月光族。
邓小姐希望计划在3年之内买房,另外对于小孩教育基金有个规划。专家理财建议：何肖贞分析说,邓小姐家庭是典型的 4-2-1 结构,开始步入家庭成长期阶段,家庭成员还算年轻,家庭没有负债,在理财规划中应适当地增加负债比率。
首先,最重要的是现金消费管理规划,因为按邓小姐家庭的收支数据来看,家庭支出比例还不算特别的大,正常平均每月会有7000 来元的结余,但还是当了 月光族 ,所以是没有合理的对现金与消费进行管理。
另外,上有老,下有少,建议留有3~6 个月的家庭备用金,根据邓小姐家庭的支出情况,建议留有2万元的活期存款备用,以应付不时之需,另外控制支出,按每个月结余5000元左右做规划。另外,邓小姐夫妻虽然均有社保,但是社保的保障比较有限,建议增加购买商业保险,根据邓小姐夫妻及家庭情况,建议夫妻均购买 重大疾病保障健康险30 万+意外伤害30 万+意外伤医疗1 万 的险种组合,夫妻每年共缴约13000元,是可以实现的。
对于理财目标的实现,首先是购房消费计划,邓小姐计划3 年之内购房,由于家庭没有负债,建议贷房供楼,适当地增加家庭负债比例,让家庭资产负债结构趋于合理。如果没有别的投资途径,建议每月定投4000元于 混合型基金占60%+保本型基金占40% 的基金组合则三年后,可攒得购房首付款,余下的房贷,用住房公积金还款。
另一个目标是教育规划,建议每月定投500元 混合型基金占30%+保本型基金占50%+债券型基金占20% 的基金组合,则到邓小姐小孩上大学之龄,会攒得一笔教育基金。还有就是养老规划,对于邓小姐的 4-2-1 家庭结构来说,趁早进行养老规划,显得格外必要,建议每月定投500 元于 混合型基金占20%+保本型基金占50%+债券型基金占30% 的基金组合,则在邓小姐退休之年55 岁,夫妻俩可攒得一笔退休启动金。