对投资风险持保守态度，不愿冒风险！

*姓名汪女士*性别女*年龄33*职业设计*学历本科*所在省市河北石家庄住房情况及来源自购家庭理财目标：合理规划,正确理财。对理财知识知之甚少,有科学理财意愿,但不知道如何进行。对投资风险持保守态度,不愿冒风险！
理财分析：一、家庭财务状况分析：从上表可以了解到,汪女士家庭的资产负债率为0,没有负债。从消费及储蓄率来看,汪女士较高的储蓄及节约意识,每月储蓄率达到53.25%,还是比较合理的。流动性比率也非常合理,流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标,理想的经验值是3到6,即应急储备金的数额保留3-6个月的家庭月支出是比较合理的,如果二人工作比较稳定的话,可以适当减少现金以及活期存款的数目。本期理财顾问中天嘉华理财师团队家庭规划数据：家庭资产负债表资产负债现金及活期存款28000元信用卡贷款余额0预付保险费0消费贷款余额0定期存款90000元汽车贷款余额0国债0房屋贷款余额0企业债、基金及股票0房地产280000元其它0汽车及家电80000元其他0资产总计478000元负债总计0家庭月度税后收支表收入支出本人收人1000元房屋支出0其他家人收入3000元公用费30元其他0衣食费1000元交通费1000元医疗费100元其它0合计4000元合计2130元家庭年度税后收支表收入支出年终奖0保险费0债券利息和股票分红0教育费4000元证券买卖差价0其他0其它0合计0合计4000元家庭保险状况表本人投保情况社会保险家人投保情况。
公务员保险家庭理财规划建议：理财方案1、家庭保障方面：对于一个家庭来说,首要的理财目标始终是保障。意外伤害和健康问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险之一,一旦遇到这样的风险,它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以,这两个风险应该是每个人必保的。在双方都有基本社保的前提下,建议汪女士可以再为自己和爱人各上一份万能险,包括意外、意外医疗、重疾等保障,附加住院医疗和每日住院给付,保障全面,万能账户复利滚存,也具备理财功能。孩子的话,各大保险公司都有专门的教育险,孩子到高中、大学、创业、婚嫁时期均有定额返还,最好选择具备意外伤害、重疾和医疗保障的险种,比较全面,相对于单纯的教育险来说也不会增加很多开销。一般对于工薪族来说,购买商业保险的费用应该在年收入的10%。如果少了,保障度可能会显得不足；如果超了,可能会对你的日常生活产生一些不良影响。汪女士可以结合这个标准,来购置一些商业保险作为补充。
2、现金以及活期存款部分,可以保留约1万元左右在原有账户上作为应急储备金,其余部分,加上定期存款的9万元可用来做投资。根据汪女士较为保守的风险偏好,可以考虑一些银行的理财产品,比如信贷类的,较为稳妥,收益相对于定期储蓄来说还是高一些的。也可以考虑认购一些基金。货币型基金流动性最好,风险最低；股票型基金风险较高,但是获得的收益也最大；债券型、指数型基金,以及一些混合型基金风险和收益居中。认购时应当考虑到合理的配置。比如股票型20%+指数型30%+混合型和债券型50%,这样的比例就比较适合王女士这种较为保守的投资者。
3、长期规划：按以上规划计算(扣除掉适当的保险支出,没有考虑到投资的收益),汪女士的家庭月节余大约会在600元左右。建议每月将这部分资金做基金定投,类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险,比较适合进行长期投资。将来这笔费用完全可以用来作为子女的教育金或夫妻的养老金。按照每年8%的收益计算,汪女士每年还能获得86400元的投资收入,这笔资金继续用于投资,未来生活会更加宽裕。