家庭理财案例之规划

家庭理财规划要尽量实现长期目标与短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合,优化家庭财务质量。
1、应急准备规划家庭需要对月必需支出准备应急现金保障,以备紧急情况出现时能有适当的缓冲时间,为应付风险提供现金支持。刘先生家庭月支出比较大,需要整理月支出中哪些是月必需支出,哪些是可控支出,根据刘先生家庭情况,房贷和养车支出及月生活费支出为月必需支出。那么,应急准备以月必需支出的3-6倍来准备应急资金,以便应付意外情况下未来3-6月的必需支出。假设15000元的80%是必需支出,则刘先生家庭需要准备36000-72000作为应急准备金。
2、长期保障规划家庭应该注重长期风险的对冲,主要通过配置保险实现。刘先生夫妇都有社保,但只是基本保障。如果刘先生家庭想释放更多的财务资源用于满足其他目标,则可以购买商业保险,以商业保险作好补充保障后,再进一步考虑其他投资规划。家庭商业保险的购买可将保额设置在年收入的5-10倍,即保障意外情况下未来5-10年的收入,保费控制在年收入的10%-15%左右。按照刘先生家庭的年收入33.6万来计算,可将保额设置为168- 336万,保费控制在年收入的适当范围,大致为3万--5万保费支出。商业保险的险种考虑寿险、重大疾病险、意外险。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买）,再给次经济支柱买,最后才给孩子买。具体的保险产品组合可咨询保险机构或者保险顾问,通过不同组合可以在控制保费的情况下达到相应的保额需求。
3、子女生育和教育规划在子女方面,如果单位已经配备了生育保险,则刘先生家庭可准备1万左右的生育金用来应付一些情况就可以了。当子女出生后,一方面月生活支出将增加1000-2000元,另一方面还需要为子女准备未来的教育基金。刘先生家庭可从子女出生开始为他每月做一笔基金定投,如果每月投资1250元,投资18年后,按照基金年收益8%左右计算,可在孩子18岁时筹集到60万左右的教育资金,如果刘先生夫妇有更高的要求,可相应提高定投金额。理财师建议,刘先生夫妇可在孩子出生后再次联系理财师,根据家庭财务状况修改和完善理财规划,在子女教育方面则主要体现在刘先生夫妇对于孩子教育的期望情况。4、养老规划这里的养老规划不是给父母的养老,而是为刘先生夫妇自己作好准备,以减轻子女未来的负担。随着社会的不断进步,人的寿命越来越长,而子女的人数越来越少（一般是独生子女）,所以子女以后的负担很重。按刘先生夫妇目前的消费水平,退休后要想保持和退休前一样的生活是比较困难的。按目前的总支出15000元计算,扣除房贷和养车支出还剩下9500元左右,那么按照55岁退休时的生活费水平计算,按年通货膨胀率3%计算,则每年需要19891元。通过计算,55岁退休到85岁的30年间双方共需要生活费用716万。即使一半有社保来支付,另一半也需要自己筹集。那么,刘先生家庭可以通过每月定投基金3765元来筹备这笔养老费用,如果还需要提高老年时的生活水平,则需要再提高月定投额度。而对于父母的考虑,由于父母年龄已经60岁,过了买保险的时机,保费会出现倒挂情况,所以现在已经不适合买商业保险了。父母如果有社保,依赖社保可以解决基本问题,其他问题只能通过刘先生夫妇来解决。刘先生夫妇可以每年将一笔钱给父母储蓄起来,在他们需要的时候拿出来用。给父母存的这笔钱最好是用风险较小的方式保留,以应付不时之需,尽量不要做较高风险的投资。