合理理财规划可以使负债变财富

据不完全统计,在美国共有1.9亿人持有信用卡,平均每人拥有7张以上,平均每个家庭欠债高达9000美元。我在电视理财节目中面对的通常都是信用卡负债超过25000美元的夫妻,很多人欠债高达35000美元。所以,如果你负债累累,欢迎参加理财节目。
事实上,美国人一直在大肆挥霍无节制地刷信用卡过去20年这种情况屡见不鲜。从20世纪90年代开始,消费者债务（主要包括信用卡债务和汽车贷款）增长超过两倍,2003年创下2万亿美元的新高,而且这种挥霍局面毫无降温趋势。如果说有什么变化,那就是愈演愈烈,没有一点好转迹象处理债务的好方法处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情,如果处理得当,你可以同时在三个重要财务方面取得巨大成就。
开始偿还信用卡债务马上做开始面对长期搁置的积蓄计划马上做开始省钱买房马上做接下来我将说明如何实现这一切。我们首先谈信用卡债务的处理,而后谈积蓄,最后谈买房。千万不要误会,这个顺序只是我在本书中进行说明的顺序,并不是你实现这一切的顺序。不是首先还清债务,然后开始积蓄,最后再去买房,事实上你可以而且应该同时开始这一切。
这一建议与许多专家给出的建议相左,许多专家建议还清债务再进行积蓄如果你起步晚,这样做注定导致失败,接下来我将说明其原因致命的不是信用卡债务,而是利息我们首先来讲信用卡债务,因为这是导致许多人不能实现理财目标的唯一障碍许多人之所以认为自己无法处理信用卡债务,是因为没有找到正确的入手之处。以特丽和塔米夫妇的情况为例,他们的信用卡债务高达3万美元似乎终其一生都不可能还清。他们因不堪重负而找我咨询。
致命的,我对他们说,不是你们花掉了自己承担不起的3万美元,而是这些债务带来的利息特丽和塔米夫妇的债务涉及5张不同的信用卡,平均利率高达1998%（这种情况下人们承担的普遍利率）。即使每月的最低还款额都让他们难以承受,高达750美元,其中利息占很大部分你们每月支付的利息都超过500美元,我向他们解释说,一年下来就超过6000美元。你们有没有意识到每年得赚10000美元去支付利息？你是说税前所得吗？特丽问道对,我说,你们赚10000美元税后才能得到6000美元。所以,情况就是这样,我们必须想办法避开这些利息。
降低利率,控制债务塔米无奈地摇了摇头大卫,我不是担心利息,我们需要做的是多赚钱。我们已经清楚每月如何减少开支,节省近400美元。如果你可以帮助我们再找到几百美元的收入,我们还是可以逐步还清债务的塔米,你还是不明白我的意思,我说,如果降低你支付的利率,你就可以较快还清债务。现在你们一年支付的利息就高达6000美元。因为每月付给银行的钱不是用来偿还债务,所以你们还是无法走出债务困境。你们支付的是利息,所以这一切的结果就是银行越来越富有,而你和特丽的债务越来越多所以,先不去想开销问题。我们现在要做的是降低利率。如果利率从1998%降低到零,你们就可以每月支付相同数额,到年底至少偿还1/5的债务。如果通过此次咨询可以帮助你们再多支付一些,你们就可能在不到一年的时间内实现债务减半！
如何摆脱高利率,实现零利息零利息！特丽不解,我认为利息是信用卡公司的赢利渠道,他们怎么会不收取利息呢？原因有两个,我说,首先,他们急于得到客户。信用卡市场目前处于完全饱和的状态,竞争你死我活,所以他们会推出特别优惠方案来吸引客户。其次,收取利息不是信用卡公司赢利的唯一方式。他们以滞纳金方式赚取大量的钞票,而且胜券在握：你肯定不会坚持10个月按时付款。事实确实如此,罚单随之而来。突然之间,利息尽管为零,信用卡公司却依然多收取了20%,如果你再一次延期付款,滞纳金就攀升到26%。