购老年人保险时机宜早不宜迟

   如何购买才合理

   投资型保险有好几种，都可以用于养老规划吗？重疾险、定期寿险等产品怎样和养老险搭配才算合理？

   对此，中意人寿专家表示，通过保险来规划养老计划的产品大致有分红险、万能险和投连险，投资预期收益与风险也依次从低到高。

   未来养老生活需求可以简单区分为基本养老和补充养老，首先可以考虑购买具有保底收益且受资本市场影响较小的分红险来满足基本养老需求。在此前提下，可购买有保底收益但受资本市场一定影响的万能险，或者收益不保底且不封顶的投连险来提高未来收益的空间。建议年轻时可以选择兼有多种老年所需的保障功能的养老产品，另外再搭配一定的定期寿险或意外险作为对当前风险的补充。

   而对于目前已经退休或者接近退休的中老年人来说，如果投保年龄许可（一般55岁以下），且有一定的大额储蓄，还可采取趸缴购买万能险或分红险的方式来筹划养老金。老年人相比年轻人来说，并不需要太高寿险保障。这样可以通过减少风险保费的支出，确保个人账户的理财资金相对较高，有利于资金的累积。

   老年人保险

   针对老年人的保险购买时机宜早不宜迟，否则随着年龄的增长，将面临保费越来越高且可选范围越来越小的窘境。

哪些产品须早买

   对于中老年人来说，究竟哪些产品是必须在年轻时就早作准备，哪些是等到退休后才作考虑的？

   中意人寿的专家认为，老年生活确实面临更多的风险，而且无论是意外事故发生率，还是重大疾病的发病率，老年人的风险发生几率也都比年轻人要高得多，同时退休后劳动收入的锐减，对生活水平的影响也是不容小觑的。

   绝大多数寿险产品越早购买费率越低更划算，有些返还型产品采用复利方式计息，时间越长返还越多，还有些产品由于投保年龄限制而不得不提前去购买。

   养老险、重疾险以及定期寿险等产品，只要经济条件许可，应尽量提早购买。相比之下，住院类医疗险以及意外险等，一般都是一年期，因此如尚未购买，可择时考虑作为其他保险的补充。但由于住院医疗险一般规定投保年龄和保障期上限为60周岁，对于60岁以上仍希望能享受住院医疗费用报销的客户，也可以通过续保的方式把保障期限延长到65周岁。而针对65周岁以上的住院医疗险目前市场上几近“真空”，只能用社保和重疾险进行保障。

   选择合适的渠道

   现在，银行、邮局、保险代理人、保险代理公司、保险经纪公司，甚至电话、网上都可以买到保险，该选择何种渠道来购买相应的产品呢？

   一般来说，保险代理人的优势在于熟悉本公司险种的特点，能根据客户实际情况，推荐合适的险种，而且可以得到续期、理赔等售后服务，形成长久的合作关系。因此，多数产品尤其是期限较长或条款较复杂的产品，选择代理人和代理公司渠道较好，比如养老险、重疾险等。

   银行、邮政渠道的优势在于购买方便，但缺点是选择面较窄，一般是条款简单的储蓄、分红等理财型险种选择该渠道比较方便。不过，老年人士可以在这些渠道购买到适合的储蓄类或理财类保险产品。

   利用电话、短信或者网络平台进行销售的险种则条款一般更为简单，优点在于便捷快速，比如短期意外险等。