“月光族”的投保规划

　　【摘要】随着人们投保意识的不断增强，保险规划作为理财中的一种，正在日益发挥着重要的作用，尤其是对一些月光族而言，进行合理必要的投保规划，可以帮助他们早日过上有保障的品质生活。

　　小章今年25岁，毕业3年了，是一家外资公司的行政人员，月收入6000元。由于没有女朋友，也没有额外的家庭负担。他平时花钱比较随意，常常是上半月大手大脚，下半月捉襟见肘，每月成了名副其实的“月光族”。

　　直到最近想买房，才发现自己压根没存下多少钱，于是，他决定开始学着理财，并给自己买点保险，以防万一。

　　每个月发了工资，你能存下多少呢？据某论坛的调查数据显示，有34.5%的受访者沦为“月光族”，他们中一部分人表示每个月的工资根本不够花，还要贴老本；其余的受访者均表示每月可以存下工资的一部分，这其中绝大多数人能够存下月薪的40%到60%。

　　如今，刚刚工作不久的年轻人很多都是“月光族”，有理财观念和理财规划的非常少，不少年轻人认为自己收入不高，没有钱去理财，也有一些年轻人认为自己目前身体还比较健康，根本没有购买保险的念头。其实，年轻人收入低，抗风险能力较弱，更需要购买一定比例的保险。保险是转移风险的工具，一个人在人生的每个时期都该有忧患意识，为自己做好“风险保障”，只有合理消费和理财，才有可能在最短的时间内实现贷款买房的愿望。

　　中宏保险有限公司台州机构UM营业主任叶琳介绍说：“在收入的分配方面，有一个‘1234法则’。就是说，用10%的年收入购买保险，20%存在银行以便应急，30%作为家庭生活开支，40%用于投资。建议小章把生活开支控制在每月1800元左右，这样每月就能剩余4000元左右。而且最好能养成记账的习惯，这样不仅更清楚自己的实际财政状况，还能有效节省没必要的开销。”

　　“如果没有合适的投资渠道，或是风险偏好较低，买保险也不失为一种理财方式。相比其他投资，保险具有强迫储蓄的功能，因此，对于像小章这样的‘月光族’及青年白领来说，保险投资是不错的选择。”叶琳认为，“目前市场上的保险品种纷繁复杂，不少新型保险品种都能在获得保障的同时具备储蓄功能，投资者可根据自己的交费能力和风险承受能力选择适合自己的保险品种。 ”

　　从小章的风险承受能力看，可以每年强制储蓄15000元左右，每月存1200元左右。虽然说购买保险降低了当前的消费能力，但却是防止无端浪费的最好方式，同时，购买保险还能保护个人的未来消费能力。

　　此外，叶琳还补充道，刚开始时，交费比例不宜太高，只能从少量的保费投入开始，如果首期保费按年交不起的，可以选择月交，交费期可以长短结合，交费灵活的万能型保险和保额逐年增长的分红型两全保险都是不错的选择。

　　叶琳建议：“一般‘月光族’都比较年轻，收入相对较少，家庭责任相对较轻，所以给自己建立意外风险的保障额度一般以10万元~20万元为宜，费用一年300元~600元左右。意外可能导致的后果不外乎身故和残疾，前者会对家人带来情感的伤害和经济上的巨大损失；后者会导致收入锐减，支出剧增，令自己和家庭陷入窘境。从健康方面看，万一患重大疾病，将面临工作能力的减弱或丧失、高额的医疗费用等困境。因此，应当根据当前收入的情况，考虑可能存在的潜在风险，规划好相应的人寿、意外以及健康医疗的保障金额。”

　　提示：综上所述，由于“月光族”抵御风险的能力相对较低，所以，买一份保障性保险是很重要的。在他们接受保险理财的规划后，一定要把意外及健康医疗保险组合上去，这样才能把保险进可攻、退可守的功能发挥得淋漓尽致，从而有利于满足其对有保障的品质生活的追求。