优护宝终身意外险条款解析

感受保险的善意，从读懂优护保终身意外险的条款开始

真正滋养人心的不是鸡汤文，而是能完整明确说明你的权益，还发自内心都偏袒你的保险条款。

作为首创定制、100万保额免体检的中国首款终身意外险产品，我们也想通过这篇文章，带大家去读一读优护宝的产品条款。

首先，看保险责任：意外身故和意外伤残。

首先，优护保的设计沿袭“产品极简、价格最低、体验最好”原则，对风险抓大放小，保障人生最大风险。我们认为，意外身故和残疾会导致家庭收入终止或者下降，它对家庭造成的伤害远远大于医疗、住院。
其次，保险中，由意外事故导致的结果其实无非有三种：医疗、伤残、身故。但是，身故和伤残的结果不可逆转，而意外医疗的发生率较伤残和身故更高，但造成的结果却不一定是最严重的情况。
第三，医疗险是费用报销型，是用户先垫付医疗费用再找保险公司保险。身故和伤残责任是保额给付型，一旦评定，立马支付相应保额。
第四，从产品价格因素考虑：意外险附加医疗因为发生率相对较高，会促使保费大幅增加。以XX保险公司的综合意外险为例：在10万保额基础责任上，仅仅再增加2万元的医疗附加，保费就要提高55.2%。
第二，看非意外死亡责任：现金价值和保单贷款

优护保有非常高的现金价值，对于用户而言，有几个好处：

1、如果发生条款规定之外的身故责任，比如疾病身故，我们将退还现金价值，尤其在年龄老时，其现金价值远远超过用户累计所交保费；

2、当年龄大时，如果缺乏养老预算，可以选择退保领取高额现金价值，作为养老用途；

3、当客户需要短期借款时，可以向保险公司寻求保单贷款，最高可以到现金价值的80%。

产品案例及现金价值演示具体见下图：

可见，30岁男投保10万保额、20年交费：69岁时现金价值和所交保费基本持平，79岁、89岁、99岁时的现金价值分别是已交保费的1.61倍、3.27倍、4.4倍，最高现金价值可达10万，与保额相同。 

第三，看赔付次数：部分伤残和剩余保额

对于优护保终身保障产品而言，大家很自然的一个疑问会是：一旦中途发生或意外伤残，按比例赔付后，剩余的保额如何处置？

优护宝的答案是：责任期间（终身）内，发生过伤残赔付后，剩余的保险额度可以继续有效；如果之后再次发生的意外伤残，且合并之前的伤残后意外等级更高，会按照较重等级的保险金赔付（去除前次所给付的部分）；此时，如果还有剩余额度，仍可继续有效。

举个栗子：假设小明20岁，投保100万保额，分30年交。但第10年时不幸发生了意外导致八级残疾，则保险公司按伤残比例赔付他30万元；这时，他可以选择继续缴纳保费，保单继续生效；如果之后又一次因为意外导致的伤残合并前次伤残后，伤残等级为五级，辣么，按照五级所对应的60万保额，减去之前赔付过的30万，再赔付30万！此时，他依旧剩下40万保障额度！

第四，看意外涵盖范围：不论场合和交通工具

导致意外的原因无法枚举，一些有特别侧重的意外险会对场景进行单独说明。比如：驾/乘自驾车意外、公共交通意外、航空意外等场景下可以获得高保额赔付，但除此之外的意外算作“一般意外”范畴，保额更低，保障不足。

同时，如果有意外险对场景描述仅有“公共交通工具”或“营运汽车意外”，那么比如滴滴出行、电动车等在保险里会被视为“非公共交通、非营运汽车”的情况，一旦出现事故是否属于承保范围，建议需要再次确认。

相比之下，优护保作为综合型意外险的特点也很明显：只要是除外责任中没有说明的原因，都同等对待：
所以，不论您今后的所有假期出行、所乘坐的所有交通工具（不要酒驾或无驾驶证等情况，见除外责任）、从年轻到老年的各种场景，优护保终身意外险都可以为您保驾护航了！

第五，看保险期间：终身保障，覆盖老年

在不考虑人体机能衰减的情况下，人一生中每年发生意外风险都存在；如果在这基础上再考虑老年时视力听觉下降、反应变慢等客观因素，老年的意外风险就更不可小觑。

但坦诚来说，80岁、90岁后高保额的意外险产品要么寥寥无几、要么价格不菲。假设同样两个人，都平平安安顺顺利利的来到了80岁，其中一个年轻的时候买了50万保额的优护保终身意外险，此时的50万意外保障继续有效；而另外一个老人，却可能即使有钱也根本找不到合适自己的意外险。这是非常现实的例子~

第六，看产品价格：完爆香港，优势明显

精算师点评：香港保险是价低质优的代言词，上表中的香港意外险保险产品只保至80岁，我们的优护宝却保至终身，但我们的价格却仍低于对方，而且我们的优护宝产品还有很高的现金价值，人到老年时，客户也可以选择用于养老！

怎么样？了解完优护宝终身意外险的条款和产品，可有让你领略到“曾经沧海难为水，除却巫山不是云”的感觉！不论您最后是否选择“优护保终身意外险”加身，意外险这类保险都是人生的必备保单之一！也要记得将这样的好产品分享给你周围的好朋友哦！