家庭投保保险先注重意外险和健康险

意外和健康是整个家庭保障的基石，也是完善家庭保障首先必须考虑的，特别是家里的顶梁柱，意外保险和健康保险尤为重要。

需要提醒的是，家庭成员购买保险，应先买家庭的顶梁柱，就是父母，再考虑孩子，因为父母就是孩子最好的保障。保费要量力而为，控制在家庭收入的10%-20%内。

意外险

意外险指的是意外伤害保险。它是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出为给付保险金条件的保险。保障项目包括意外死亡、残疾、烧伤、意外伤害医疗等。

也许有的人会说了，我一年到头都很少出门旅游，是不是就不需要意外险了?

对此，意外伤害保险产品是针对不同人群、不同保障范围而专门设计的，怎样购买合适，还要结合自己的实际需求而定。

例如朝九晚五上班族，每年只是偶尔出门一次，建议选择一份综合(行情专区)性意外保险即可，保费一般在百元左右;经常乘飞机空中飞人，可以选择购买一年期航空意外伤害保险，获得较高额度的保险保障;喜欢自驾游等的户外运动族，可以为自己投保旅游人身意外伤害保险;身在异国的他乡游子，可以买份境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。

保费方面，意外伤害险与其他寿险产品不同，它是按照被保险人职业的危险程度制定费率的，同样一份意外险，如果投保人职业不同，费率也会有差异。

据悉，意外险一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，分别对应不同的费率等级。因此，拟定费率的标准不是依据被保险人的年龄而是其职业类别，也就是说，职业危险程度越高，需要交纳的保费就越多。

因为职业变更会对意外险的赔付造成较大影响，因此在被保险人转换职业时，应及时通知保险公司，办理相应的职业变更手续。大部分的意外险条款明确约定：被保险人变更其职业或工种时，投保人或被保人应于10日内以书面形式通知保险公司。

提醒：在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等。

健康险

健康险是保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

随着生活节奏加快，越来越多的人关心健康保险。一旦患上重疾，对于积蓄不多的家庭来说打击更是巨大。购买一份健康险是必要的，那么，如何有效投保健康保险呢?

在选择购买健康险时，最先要考虑的就是意外险和重大疾病险，因为这两个险种不仅扮演着重要的保驾护航角色，还能作为特定的准备金，以备投保人将来急需用钱。

已经有了基本医疗保险的市民，在选择商业健康险时，可分为三个步骤进行。首先，优先考虑意外医疗险，因为意外医疗险属于费用报销型保险，能报销意外急诊的医疗费用。其次，考虑重大疾病保险，这类保险的特点是确诊即给付赔偿。一般来说，医保对重大疾病的用药和医院等均有诸多限制，因此重大疾病险就成为了补充医保不足的最好工具。最后，可以考虑购买收入津贴型保险，以弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。

赔付方面，健康险作为基本医疗保险的补充，可报销的部分为总治理费用减去基本医保报销的部分，最高报销比例为80%。

提醒：购买健康险时应重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、犹豫期和退保的相关约定、费用扣除等。