终身寿险的保费为什么比定期寿险贵

终身寿险的保费为什么比定期寿险贵？其实终身寿险贵是有贵的原因的。

1、终身寿险的保障成本高

保险行业里有一个术语，叫平均预期寿命，指0岁年龄组人口的平均生存年数。它是国际上用来评价一个国家人口的生存质量和健康水平的重要参考指标之一，根据统计，到本世纪末，我国人口平均寿命可提高到72～73岁。
 
定期寿险只保障人生的一段时期，一般在60岁左右退休时，保障期就结束了。然而，人的身故概率是在退休期以后大大提升的，如下图所示。

（寿险定价，看的就是上图的死亡率）

60岁之后，人的身故风险概率逐渐升高，最终的结局会趋近于100%，也就是说，终身寿险的保额是100%会达成理赔的，保险公司的保障成本就必然比定期寿险高。
 
2、终身寿险的储蓄功能

就算终身寿险的保费相对较贵，也只占所购买保额的三分之一或四分之一。以一名30岁的男性为例，他购买一份100万保额的定海神针，缴费期30年，如果他体检后得到超优体待遇，每年保费为9600元，30年总共缴费28.8万元。
 
保险公司虽然需要按政策规定提前准备好赔偿金，但是它们的投资部门也需要把投保人所交的保费拿去投资，以求在被保险人“平均预期寿命”到来的时候，可以准备好相当于保额的钱。
 
根据目前的“生命表”的数据，这名30岁的男性预计会活到85岁，预期剩余寿命是55年。

小TIP：生命表是什么？

在人口学定义中，通常以10万（或100万）人作为0岁的生存人数，然后根据各年中死亡人数，各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10万全部死亡为止。生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。是反映一个国家或者一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。

因此，这张终身寿险保单也可以简单看作是一笔投资期为55年，前30年每年投资9600元、55年后可以一次性取出100万的投资。这笔投资的内部收益率大约为4%左右。
 
所以，终身寿险的保费是“一分钱一分货”，毕竟投保人不只收获了保障，还收获了保险公司的投资服务。