人家买理财险避税，你买理财险吃亏

保险意识近十年逐渐普及，但是国内保险产品坑满大地，再加上消费者缺乏保险知识、风险意识淡薄，缺乏独立、理性分析阅读保险合同的能力，往往被保险销售误导。
 
前几天保险在人民群众的视线里又火了一把，《840万银行理财变保险，需要百年以上才能取回本金》。当时小编看到这个新闻真是抹了把汗，“果然保险都是骗人的”这个印象，又在人们心中加深了一层。
 
如果说“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P”，那想说，“普通人死于保险理财”。

到底是理财险坑太大，还是人们傻傻看不清？
 
1.前几天一个客户在群里问，
 
    大师兄，我30岁想买个分红险攒养老金。每年交32万交3年，第5年和第6年每年领取16万特别生存金，第7年开始到65岁每年领1万块钱，65岁开始每年领1万5，如果我80时身故，理赔金额为98万，我感觉很心动，还能给孩子留笔钱。
 
看起来很美的事往往有陷阱，大师兄拉了一个Excel表一看，年化收益率不到2%，连某付宝都比不上，你还得努力活到80岁。

如果一直不领取账户价值，所有钱全部寸金账户继续投资，假设100随身股，最终价值约为1809万元，换算成年化收益率也只有4.31%。

高保费、无保障、低收益、保本保息——典型的保险头号深坑。
 
2.说起分红险，这还是2008年股灾的产物。2007年股市一片疯狂，保险公司趁着利好销售了数额巨大的投资连结保险，结果天有不测风云，2008年A股从6124点跳水到1600点，投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心消磨殆尽。
 
此时，一款迎合市场、击中客户“软肋”的产品顺势而出，就是分红险。“有事保障无事退保”“一边享受着保障，又一边让保险公司替我打工”，岂不一举两得。

然而明眼人一眼就看得出来：
 
一是几十万的保费及时对中产阶级家庭也算不上低，并且流动性极差，漫长的几十年保险期期间想要提前拿回钱，需要损失大量本金。

二是保费等于保额，完全不能体现保险的杠杆率，毫无保障性可言，还给了投保人一种购买了足额保额的假象。

三是所谓的保单收益，算一算内部收益率，真正的回报比一年定期还低。
 
保险一直以来被定义为社会稳定器和经济助推器。中国保监会保单登记数据显示，寿险保单14亿张，可是长期寿险保单只有4000多万张，而有效的保障型保单数额也极低，一定程度上体现了基本保障的失衡。

3.理财型保险之所以有如此广泛的市场，与很多人既想有保障，又不想花钱的心理是分不开的。

想要终身保障，又想到期返本，什么都想要，往往到最后什么都得不到。

这样的“两全”、“万能”保险产品往往保费相对高，保险公司拿着保费去进行再保险和投资，将投资的那部分微小收益返还给你。也就是说，你最后多获得的那点收益，就是你多交的保费赚回来的，而且这投资收益率还极低（年复利3%左右，有的比这还低）。保险业务员通常用5-6%的收益率诱导群众购买产品，其实这是按照现金价值为基数算的，而非你投入的本金。
 
那什么样的人适合理财型保险呢？

这要从理财险的产品功能说起。

通常我们说保险理财，实际上有两层含义，

第一，保险产品有保障功能，所谓的保险性保，回归其本质。

第二，保险本身附带的理财功能。近年来保险产品设计出的很多新产品，在保障功能的基础上，还能实现其他作用：

    1.规避司法的特权。人寿保险合同不能随意转移、冻结或恶意拍卖的特性，让保险成为一些公司规避破产风险的手段。
    2.融资功能。寿险产品保单可以直接到保险公司进行贷款，这个不细说。
    3.合理避税。主要体现在企业的商业税和老人的遗产税两方面。
 
而以上三种，根本上也是出于避险（财产损失风险）的考量，而不是为了挣那点钱，保险姓保，万众归一都是为了给财产的安全作出保障。
 
理财险其作为一个产品类型自有其适用的目标人群，但绝对不是我们这样的普通人，因为你也知道，想要依赖理财险赚钱，结果可能跑不过国债。

4.目前市场上主流的投资理财方式：
    保守型的有：银行讯款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投；
    激进型的有：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等等。

真正投资理财要考虑安全性、流动性、收益性等各个方面。综合考量，理财险的投资效果比不上股票基金，流动性比不上跟它收益持平的银行理财，保障型比不上消费型寿险产品。
如果你有100万放进股市，一年后顶尖高手能从中拿出200万，概率不足十分之一；
如果你有100万放进基金，一年后能拿出104万，可能生一场小病就花完了；
如果你有100万放进银行定存，一年后能拿出102万，考虑通胀，可能还贬值；
如果你有100万，但是拿出10万块钱买了消费型保险，一年后你不行生病，可能撬动了一千万的资金来保你剩下那90万的安全，还能让你得到最大的医疗保障。
 
保险姓保，保障为先。当下保险行业进入一个深度转型期，人身险公司更倾向于发现条款复杂、期限更长的保障型产品，而这正是销售误导的高发所在。

希望大家擦亮眼睛，从万亿市场中选出最适合的那张保单，为我们的一生做出保障。