一个保险小白买保险的心路历程

我最开始的保险启蒙，是从发小那里开始的，发小他姐给他买了份保险，听说还能保终身。

身边的朋友突然之间就得病，想想，还是买份保险，心里踏实。

那就买份重疾险~

不买保险不知道，一买保险吓一跳，这处处是坑啊。

我只是简单的想买份重疾险，但不管是在买保险前、买保险的时候，买完保险后，都在纠结当中啊。

但在这个过程中，猴哥给了我很多建议。

一、买保险前纠结中……

1、买保险万一用不到，这钱不就白花了吗？

了解了市场里的重疾险，才发现，买一份重疾险，怎么也得几千块钱，而且一交最少得20年，有的甚至还是30年，这么多的钱，万一没啥病，这钱不就白花了吗？

猴哥建议：买保险就是一种消费，是给你未来的几十年买一份保障。

2、买保险就得去大公司，小公司容易倒，万一出事儿了，赔付不了咋整？

在没买保险前，听过一些保险公司，太平洋保险、人寿保险、中国平安财险，其他的没听过，估计都是一些小公司，毕竟，连广告都不舍得投的公司，也大不到哪儿去。

可谁知道，上网一查，原来全国有200多家保险公司。

猴哥建议：保险公司不分大小！而且国家是不会让保险公司倒闭的！国家对保险行业有严格的监管和多种救助措施，来保证我们的保单安全有效。而且，理赔条件也没有区别，都是按照保险合同来的。

3、现在卖保险的人太多了，一定要找熟人，这样才不容易被坑~

保险种类很多，条款晦涩难懂，想通过熟人来解决问题。

猴哥建议：这样风险很大，而且有很大几率买到不合适自己的保险。如果买了再退，那更是得不偿失。还是要在买保险之前懂点保险知识啊。

二、买保险时纠结中……

想买份重疾险时，又陷入了深深的纠结当中……

重疾险都保哪些？买终身重疾or定期重疾？买消费型重疾还是返还型重疾？需要买多次赔付吗？……

猴哥把买保险的基础概念罗列出来。

重疾险是什么？
保障癌症在内的N种重疾，达到条件则获得保额理赔。
重疾险与医疗险有啥区别？
重疾险保障规定的N种重疾，医疗险所有疾病都保障。
重疾险一般确诊就赔付保额，医疗险是出院后，凭发票报销。
终身重疾or定期重疾
终身重疾，保障终身，保费比定期重疾贵。
定期重疾，约定保到一定年龄。其中一年期重疾，只保一年，保费最低。
均衡费率和自然费率
终身和长期重疾险，采用均衡费率，每年保费不变。
一年期重疾险，采用自然费率，保费随年龄增长而提高。
消费型重疾还是返还型重疾
消费型：到期没有发生重疾，不返还保费，整体保费更低，杠杆比更高。
返还型：到期没患重疾，则按一定的收益率返还保费。保费更高，杠杆比更低。
要不要保轻症
含轻症：保费增加15%-30%，理赔门槛更低，疾病早期就能获得理赔。
不含轻症：保费更低，轻症一般花费约10万，风险可自己承担。

重疾险都保哪些？

有的公司宣传45种、有的是85种，有的是100种，是不是保障越多越好？

猴哥建议：不管多少种，都包含保监会统一定义的25种重大疾病。    无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这25种重大疾病的定义都是一模一样的。并且，这25种重疾，占了一般人群患上重疾的95%以上。

买终身重疾or定期重疾？

定期重疾，一般保30年，可以保到60岁/70岁/80岁任选。

终身重疾，保一辈子，不管啥时候生病都赔。

猴哥建议：如果预算不足的话，可以买一个定期重疾，但一定要把保额提高，覆盖核心周期的风险，后面再慢慢加。根据预算，自己决定买终身还是定期的重疾险。但是猴哥建议，保费也高于定期重疾。

买消费型重疾还是返还型重疾？

消费型重疾，就是过了保障期，没生病，钱就白花了。

返还型重疾，会按照一定收益率，返还保费。

猴哥建议：买消费型重疾，不要买返还型的保险。实际上，在未来N年后保险公司给你返还的保费，都是你自己现在多交的保费。只要你会把钱放货币基金，比任何一个到期返还型的都要强。

需要买多次赔付吗？

多次赔付一般是把关联性的疾病归在一组内，对同组内的重疾不会进行重复理赔。
有的产品会对两次重疾之间的时间进行限制。

猴哥建议：第一份重疾险不建议买多次赔付的，建议先用预算把保额提高。多次赔付重疾险适合在保额足够高的前提下，作为第二份重疾险的补充。

要不要保轻症？

保轻症，小病也可以赔，但保费贵15%—30%，比如说是原位癌就属于轻症的一种。如果不保轻症的，只有达到重症的程度，才理赔。

猴哥建议：如果单纯的重疾险已经保额充分且预算充足，可以考虑附加轻症，毕竟多一分保障。有一些保险还有轻症豁免的，如果得了轻症的话，以后的保费就不用再交了。

最后各种纠结中，终于敲定，买了一份50万保额，30年的国华至尊宝重疾险。保障100种重疾，30种轻症，还有轻症豁免。

买完保险之后纠结中……

1、由于一次搬家，保单丢了，这还能理赔吗？

猴哥建议：通常，理赔时发现保单丢失时，应马上与保险公司联系补办，只要在正常缴费期间，补办之后的保单仍然可以理赔。

2、如果在网上自己买了重疾险，最后没有客服人员给我服务，会不会保险公司不赔？

这个担心也是多余的，    保险的理赔，与销售和客服人员无关，与销售渠道无关，只和一个有关——保险合同。

猴哥建议：是否达到了合同约定的重疾状态，这是核心要素，达到了门槛，那么保险公司一定会理赔，也必须理赔。如果不赔，那猴哥只能去当地的银保监局，去告他了。

致此，买保险的经历就愉快的正式结束，多亏了猴哥的帮助。