保险公司靠什么赚钱

其实很多买保险的朋友都很好奇，保险公司靠什么赚钱的，是不是靠着“不理赔”来挣钱的？其实根本不是这样的！今天，我们来看看保险公司究竟是怎么挣钱的了。
一、说说保险公司怎么挣钱？

首先，我们需要了解一下保险公司产品定价的逻辑，因为保险公司挣钱的渠道，也就是定价和实际价格之间的差值，俗话说：专挣差价钱，差价来源于三个因素：保险事故发生率，定价利率，定价费用率。

再专业一点，就是：死差，费差，利差。

第一个，死差。

指的是假定的事故发生率和实际发生率之间的差值（也叫“理赔率差值”或“发生率差值”）。

保险公司在给产品定价的时候，会有一个假定的理赔率，根据这个理赔率把保险的价格算出来。如果实际理赔率低于这个既定理赔率的话，那保险公司就赚到了死差。

举个定期寿险的例子，如果保险公司按照5%的理赔率给产品定价，预计每100人会出现5个人理赔，但是最终理赔率只有1个人，少了4个人理赔，保险公司省了这些人的理赔的钱，就是死差益；但是如果理赔率超5%，理赔了6个人，多赔了1个人，这时候就叫做死差损。

当然，这个预期死亡率不是随意定的，需要参照保险行业的《生命表》。

第二个，费差。

指的是保险公司预计运营一款产品需要的花费和实际花费的差值。

保险公司开那么多的分公司，花大价钱请明星做广告都是需要很大成本的，这都属于经营费用。这些费用，当然是羊毛出在羊身上，平均加在每一张保单里，让消费者买单。

举个例子，如果保险公司把公司运营的费用设置为5000万，但是实际那一年的费用只有4000万，那省下来的1000万的费用就是费差益；如果花超了，就成了费差损。

第三，利差。

指的是保险公司定价的时候有个定价利率。

这个是保险公司的主要利润来源。保险公司将收的保费其中一部分是做风险保费， 用于购买风险保障；另一部分成为了储蓄保费，用于投资理财；在给产品定价的时候，保险公司会提前计划一个收益率，实际投资收益大于定价的收益率，所获得的费用就是利差。

举个例子，一个十年期的保单共计10万元，卖出10万份，按照0.5%的利益差，保险公司就能轻轻松松赚5000万。

总之，死差，费差，利差，这三差之和就是一款保险产品带来的利润。

二、保险公司如何赔（烧）付（钱）？

有很多人暗戳戳的认为：保险公司理赔很难。其实并不是。

大家应该知道，重疾发生率和寿险死亡率都有很全面的数据支撑，保险公司的预期发生率和实际发生率不会差别很大，理赔的成本早在设计产品的时候就算进去了，所以死差的波动很小，保险公司压根不指望少一些理赔挣钱。

而且，保险行业监管特别严格，万一有纠纷，消费者直接投诉到银保监会，保监会和法院，都是偏袒消费者的。其实我们买的每份保单，背后有很多机构在帮忙看着，包括：银保监会、再保险公司等等。

1、银保监会大大看着呢

一旦保险公司成立，要上交银保监两笔“保护费”。一笔叫保证金，另一个叫保险保障基金。

一笔“保证金”是注册资本的20%，随着保险公司规模越来越大，准备金也要随时增加；

另一笔“保险保障基金”，就是每卖出一份保单，都需要向保险保障基金里面缴纳一部分钱。截至2017年9月，我国保险保障基金规模为1085亿元。

2、再保险公司兜着底呢

人人都怕承担风险，所以买保险，保险公司也不例外。

保险公司也会将自己所承保责任的一部分向再保险公司投保。就是说，再保险公司就是”保险的保险”。如果保险公司赔不出来钱，再保险公司会兜底赔付。
三、最后的话

综上所述，我们只需要在投保时，满足健康告知，达到理赔条件，就不用担心保险公司敢不赔。什么保险公司理赔烧钱？真的不需要我们瞎操心。不信可以看一下，2017年度“十大典型理赔案”盘点 。更清楚的了解保险理赔。